Aflosbeperkingen

juli 03, 2015

Nu het voorlopig koopcontract getekend is, lijkt het erop dat we over een paar maanden de erfenis kunnen ontvangen. Dit geld willen we uiteraard gaan gebruiken voor het aflossen van onze hypotheek. Hier zitten uiteraard wel regels aan.

Onze hypotheek bestaat uit 2 delen. De eerste is de Rabo opbouw hypotheek. Deze bestaat uit een bedrag van 208.000 euro, waarvan 115.000 euro een spaarhypotheek is en 93.000 aflossingsvrij. Daarnaast hebben we een annuiteitenhypotheek van 125.000. Deze hypotheek lost zichzelf in 30 jaar af. Op dit leningdeel zijn wij op dit moment nog niet aan het aflossen.

Aflossen
Het is voor ons het meest interessant om onze aflossingsvrije hypotheek als eerst af te lossen. Hier hebben wij immers het hoogste rentepercentage op (4,6%). De Rabobank heeft als regel dat je op jaarbasis maximaal 20% van een leningdeel mag aflossen. Aangezien het aflossingsvrije gedeelte onder de opbouwhypotheek valt, mogen wij op jaarbasis een maximaal bedrag van 41.600 aflossen. Normaal gesproken niet haalbaar voor ons, maar met deze erfenis mogelijk wel. Op dit moment hebben wij al   15.500 afgelost. Voor dit jaar mogen wij dus nog 26.100 euro aflossen.

Beperkt
De erfenis die wij verwachten ligt hoger dan 26.100 euro. Wij worden nu beperkt in ons aflossen. We moeten dus gaan kijken wat we gaan doen met het overige geld. Aflossen op onze annuiteitenhypotheek, ondanks dat hier een lagere hypotheekrente op zit? Gaan we het investeren? Of laten we het op onze spaarrekening staan, waardoor we hier straks vermogensbelasting over moeten betalen?

Een enorm luxeprobleem. Gelukkig hebben we nog 2 maanden om rustig te bedenken hoe we dit gaan aanpakken.

Hoe gaat jouw bank om met aflossingen? ZIt er een beperking aan de hoogte van de aflossingen op jaarbasis?

You Might Also Like

16 reacties

  1. Sorry, het is hoger dan en dat voor iem. die in het onderwijs werkt.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Voor de taalpuristen, helaas, groter dan en groter als mag allebei.volgens de huidige spellingregels, die zijn namelijk niet aan deze taalpuristen aangepast.

      Verwijderen
    2. Het mag allebei, maar voor de schrijftaal wordt de voorkeur gegeven aan "dan".
      Zag nog een leuk zinnetje bij Onze Taal: "En werkelijk is dan bruikbaarder en juister dan als". Of is het misschien "bruikbaarder en juister als als"?
      Gebruik gewoon "groter of kleiner dan" en "net zo groot als", dan krijg je nooit kritiek!

      Verwijderen
    3. Het mag allebei, maar voor de schrijftaal wordt de voorkeur gegeven aan "dan".
      Zag nog een leuk zinnetje bij Onze Taal: "En werkelijk is dan bruikbaarder en juister dan als". Of is het misschien "bruikbaarder en juister als als"?
      Gebruik gewoon "groter of kleiner dan" en "net zo groot als", dan krijg je nooit kritiek!

      Verwijderen
  2. Je kan het geld ook in een groenbelegging stoppen , dan heb je meer vrijstelling (tot 100.000 dacht ik)
    en dan in Januari eraf halen en gelijk weer 20% aflossen, zo omzeil je de vermogensrendement heffing
    Let op doe dat wel op tijd, in december kan het meestal niet meer dan ( dan zitten ze vol en zit er een stop op inleggen)

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik denk dat je beter kunt laten staan en volgend jaar opnieuw een groot bedrag aflossen. Je betaalt alleen VRH over het bedrag boven de 21000 euro per persoon dus 42000 voor jullie samen. En ook die VRH is niet zo hoog (1.2). Je besparinh als je volgend jaar weer (bijna) het maximale aflost ligt veel hoger.
    Lara

    BeantwoordenVerwijderen
  4. De neiging is om alles in de aflos te stoppen. Zelf heb ik een jaar geleden ook een erfenis ontvangen. Dit niet alles in de aflos gestopt. Hier zijn er kinderen die aan studie toe zijn. Dit kan dan in eerste instantie ( de eerste jaren in ieder geval) zonder studiefinanciering.( ook als is de rente op studiefinanciering enorm laag).
    Wanneer ouders geen geld hebben moet je lenen want je krijgt geen geld meer, alles moet terug betaald worden bij de studiefinanciering.
    Daarnaast ben ik net mee gaan doen met crowdfunding ( nog wel spannend, is een eerste ervaring en bij een bank een spaardeposito geopend( ook nog nooit eerder gedaan) en dat is een makkie om te doen.
    Ben me nu aan orienteren via internet maar ook via goede boeken over beleggen. Allemaal spannend eerste ervaringen waar ik nog nooit mee te maken heb gehad. Er is zo ook een gratis broker ( daar moet je je aanmelden om te beleggen) waar je kunt oefenen. Hiervoor heb ik me nog niet aangemeld maar dat ga ik binnenkort wel doen.
    Dit betekend dat je kunt oefenen en kunt leren van al je fouten zonder dat het je geld kost. Willen we dan in het echie dan kan dat daarna, past het niet bij me dan is er niets aan de hand en stop ik.
    Ik denk dat iedere situatie weer nieuwe mogelijkheden biedt.
    Moet zeggen dat ik graag je blog lees
    Veel succes en volg graag je besluiten.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Bij onze bank 20 % van de hoofdsom per leningsdeel per jaar. We hebben drie delen en mogen dus op alle drie de delen 20 % van de oorspronkelijke hoogte aflossen per jaar.
    Maar in 2014 mochten we de ruimte van het ene deel ook extra gebruiken bij het andere deel. Dus ruimte van deel 1 mocht extra bij deel 3 gebruikt worden. Voor ons zeer positief omdat één deel een flink hogere rente had, waar we geen HRA op hadden. Dus dat hele deel boetevrij af kunnen lossen met de ruimtes van de andere delen (nog te volgen?)
    Deze regeling liep door in 2015, eerst tot 1 juni en nu tot 1 aug.
    Dit is nergens op de site van de bank te vinden. Hoorde ik pas toen ik de bank belde met een andere vraag.
    Dus wellicht even informeren hoe het bij jullie bank is geregeld.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ook ik heb vorig jaar een deel van de hypotheek afgelost. Ik dacht dat het variabele deel niet mee telde in het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. De verstrekker zag dit in mijn aflossingsbedrag dat ik precies 10 % af wou lossen in het aflossingsvrije gedeelte en toevallig had ik telefonisch contact over hoe ik moest aflossen waarbij ze mij er op attendeerde dat de 10 % regeling gold voor de hele hypotheek ( en dit ook mocht gebruiken om alleen de aflossingsvrije gedeelte naar beneden te brengen).
    Erg attend, en ook gedaan.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Je kan ook een gedeelte bijstorten in je spaarhypotheek. Heb je ook 4,7% rendement. Hier zit je meer met de fiscal regels. Kijk uit dat vragen over bijstorten niet als advies opgevat worden.

    Gezien het verschil in rentes lijkt het gunstigst het geld een paar maanden te parkeren en volgend jaar af te lossen.
    Als je dan volgend jaar weer boven je limiet zou komen is het misschien wel verstandiger om op de 3,7% hypotheek af te lossen.

    Verder natuurlijk weer je OVR herzien want die kan dan ook lager worden. Die hoef je niet bij de RABO af te sluiten.
    Duidelijk vragen om "execution-only" om advies trammerlant te voorkomen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Wij zijn nog niet zo bezig met het extra aflossen van de hypotheek, maar mocht dat het geval zijn ga ik eerst met de verstrekker in beraad. Neem rustig de tijd en denk er goed over na :)

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik zit met helzelfde "probleem"'. Als gevolg van een erfenis meer spaargeld dan voor de vrijstelling goed is en een beperkt mogelijke aflossing (15%). Ik los nu het maximaal toegestane bedrag af, zodat ik in ieder geval al een kleine verlaging van mijn woonlasten heb. De rest parkeer ik en ik doe meteen in januari weer een extra aflossing tot het maximum. Dan profiteer ik weer van lagere woonlasten. En de belasting? Ach, dat valt eigenlijk wel mee. Je hebt in ieder geval je vrijstelling (21.000,= per persoon). Over het meerdere betaal je 1,2%. Reken dat eens uit. Wedden dat het eigenlijk wel meevalt? En ja, zoals je zelf al schrijft, eigenlijk is het een luxe-probleem.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Nu aflossen wat mag, zodra het geld er is (kan lang duren!!) En dan meteen per 1 Jan weer een volledige aflossing doen van 20%. Dat schiet lekker op en daarna maar zien wat je met een eventuele rest gaat doen. Misschien gewoon weer jaartje oppotten en weer aflossen. Of gebruiken voor een rente omzetting (boeterente is dan misschien minder een probleem, omdat je 'm ineens kan betalen...of..of)

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Ik las onlangs op een blog dat de bank uitgaat van de maand waarop je hypotheek inging. Zodoende kan je wellicht toch twee keer in een jaar aflossen en voorkomen dat je vermogensbelasting moet betalen?

    Groetjes Jacq.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Wij mogen 20% per jaar aflossen, maar dat redden we nooit ;)

    Maar is het dan geen idee om tóch ook een gedeelte op de annuïtaire hypotheek af te lossen? Wat je dan weer bespaart aan rente kun je weer in het verder aflossen steken...

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Je kunt ook eens navragen bij de bank hoeveel de boete zou zijn als je meer dan de 20% aflost. Op een ander blog las ik dat het bij die specifieke bank te verwaarlozen was. Dus dat is wellicht ook nog een optie.

    BeantwoordenVerwijderen

SUBSCRIBE NEWSLETTER

Get an email of every new post! We'll never share your address.

Popular Posts

Populaire berichten

Populaire berichten