Tips over de spaarhypotheek deel 2 (bijdrage van A.)

oktober 21, 2016

Gisteren stond deel 1 van Tips over de spaarhypotheek van lezer A. online. Vandaag kan je het tweede deel lezen van zijn bijdrage. Veel leesplezier! 

Laat je niet verleiden door te gaan aflossen, want daar wordt bij ING heel handig op ingespeeld door twijfel te zaaien tussen extra storten en aflossen! Het aanvragen van een extra storting of looptijdverkorting loopt in eerste instantie via de telefoon en dan moet je duidelijk en standvastig blijven dat je een extra premiestorting of looptijdverkorting wilt doen.

Bij omschrijving staat hieronder “Extra premiestorting”, maar bij een betaalopdracht voor aflossen staat er “Extra aflossen”. Een detail zou je denken, maar een wereld van verschil met gevolgen.

De overschrijving voor de extra storting ziet er dan als volgt uit (polis en hypotheeknr. weggehaald).



Geldistijd heeft een tooltje gemaakt Spaarhypotheek inkorten en daar kun je met verschillende extra stortingen in combinatie met inkorten looptijd (aantal maanden) en het opgeven van de actuele waarde van je spaarpot, zelf uitrekenen wat de bandbreedte gaat worden. (is wel even puzzelen) 

 


Hypotheekjaar loopt van 1 sep t/m 31 aug  
Extra storting van 1.300 is op 6 september verwerkt
Op 1 oktober zit er in de spaarpot 63.624,25 (= incl. de extra storting  van 1.300)
Nieuwe ING spaarpremie wordt 79,53 + ORV 2,88 = 82,41

Bandbreedte hypotheekjaar 2016-2017 wordt:
1 mnd. x 139,45 spaarpremie + 3,15 ORV = 142,60 (sept. premie + ORV gelijk aan vorig hypotheekjr.)
11 mnd. x (79,53 + 2,88 ORV= 82,41) = 906,51 + 142,60 = 1049,11 + storting 1.300 = 2.349,11
Bandbreedte 2.349,11 : 971,67 (laagste jaarinleg in hypotheekjaar) = 2,417

Het laatste jaar 2017-2018 wordt de bandbreedte 82,41 x 12 = 988,92 : 971,67 = 1,018
Alle jaren blijven we binnen de bandbreedte 1:10 en op 1 september 2018 loopt de hypotheek gelijktijdig  af met de rentevaste periode. Renteschommelingen hebben dus geen invloed meer op onze bandbreedte.

Levert zo’n extra storting van 1300 zo laat in de looptijd netto nog iets op?
Laatste 23 maanden niets doen kost bij een spaarpot van 62.318,50 (387,74 netto maandlasten + 3,15 ORV) x 23 = 8.990,47
Extra 1.300 storten kost:  328,06 + 2,88 ORV = 330,94 x 23 = 7611,62 + 1.300 extra storting = 8.911,62
8.990,47 – 8.911,62 = Winst 78,85
Eigenlijk is de winst iets hoger, omdat de storting al vanaf 6 september rente geeft i.p.v. 1 oktober.
Het verschil tussen de ING spaarpremie en Renteniers tool is 79,53 – 79,14 = 0,39 p/mnd, kan dat helaas niet verklaren. Zijn dat de gemiste 5 rentedagen in september geweest?

 

 


Inkorten looptijd aan het einde van de spaarhypotheek?
We kunnen de looptijd ook nog met een jaar inkorten, maar dat levert aan het einde van de spaarhypotheek minder op, omdat de spaarpot de laatste jaren zo hard rendeert.   

Inkorttool: hypo 72.605, WOZ 213.000, rente 5,5%, 42% belasting
Met nog 24 maanden zit er op 1 september 61.896,14 in de spaarpot

Als we niets doen betalen we de laatste 2 jr. netto (387,73 + 3,15 ORV) x 24 = 9.381,12

Inkorten met 1 jaar (12 mnd) geeft netto kosten van 832,70 + 2,88 ORV(geschat) = 835,58 x 12 = 10.026,96 + 125 (admin. kosten ) =10.151,96– 9.381,12 = 770,84 (kost het meer dan niets doen de laatste 2 jaar)



Ook al ga je daarna weer extra bijstorten, je verdient die 770,84 er niet meer mee terug.
Conclusie: Niet meer inkorten zo laat in de looptijd van je spaarhypotheek!

Meer uitgewerkte bandbreedtevoorbeelden zijn HIER ook te vinden!
Hypotheekverstrekkers hanteren diverse bandbreedtes van 1:5 tot en met 1: 10 en bij sommige is extra storten helemaal niet toegestaan of alleen als de rentevaste periode afloopt.

Wat me ook opvalt bij diverse blogs is dat banken veelal de traditionele spaarhypotheek hanteren, maar dat veel verzekeringsmaatschappijen zelf constructies hebben bedacht die de klant onnodig veel geld kosten. Ze willen allemaal van die spaarpot mee snoepen.




Morgen komt het laatste deel van de tips over de spaarhypotheek van lezer A. online.




You Might Also Like

16 reacties

  1. Wederom een zeer verhelderende uitleg. Ik kijk met smart uit naar morgen. Nu kan ik eindelijk goed overzien hoe het in zijn werk gaat.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Precies de spijker op zijn kop, dat was ook mijn bedoeling. Op allerlei forums zie je veel percentages en getallen voorbij komen, maar hoe ze eraan komen staat er dan niet bij.
      Ik heb het allemaal van Rentenier afgekeken, me erin verdiept, het net afgestruind en toen met allerlei praktijkvoorbeelden er zelf een uitwerking aan gegeven. Ik hoop ook dat het op deze wijze het voor nog meer spaarhypotheekbezitters toegankelijker wordt om in actie te komen met hun spaarhypotheek.
      Van banken en verzekeringsmaatschappijen hoef je niet te verwachten dat ze je gaan stimuleren om extra te storten, dat levert ze alleen maar minder geld op.

      Verwijderen
  2. Onze bankspaarhypo heeft een initiële storting gehad van de maximale bandbreedte, en nu kan ik dus niet meer bijstorten. Onze maandelijkse inleg is dus ook vrij laag. Door in te korten valt dit toch nooit meer te corrigeren? (want laagste maandelijkse inleg x10 is maximale bandbreedte)
    Eerst hadden we onze spaarhypotheek bij een andere bank met ander percentage, maar toen we verhuisden namen we de ‘vorm’ mee en het ingelegde kapitaal moest meteen ingelegd worden. vandaar dat we de max bandbreedte meteen bereikten. Ik heb ook een formulier moeten ondertekenen hiervoor. (ook ING)
    Of heb je nog een tip?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Helaas, ik denk dat het er dan voor de spaarhypotheek op zit. Je hebt ook al iets moeten ondertekenen.
      Wel jammer, want als je niet het maximale bedrag had (hoeven) inleggen, dan had je vaker en meer kunnen storten en een nog grotere besparing kunne realiseren. Lees deze link naar Rentenier maar eens, daar laat hij dit duidelijk zien. http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/07/bandbreedt-wat-is-de-beste-taktiek.html
      Jullie hebben er in ieder geval iets mee gedaan wat meer oplevert dan niets doen!




      Verwijderen
    2. Helaas was er geen optie om het bedrag anders in te leggen.
      Bedankt voor je feedback.

      Verwijderen
    3. Door je looptijd te verkorten gaat je inleg omhoog en heb je dus weer ruimte om extra te storten. Misschien dat dat een idee is?

      Verwijderen
    4. Die vlieger gaat niet op als je in een keer volle bak stort.

      Verwijderen
    5. Allemaal anoniemen door elkaar, maar als je de looptijd nog kunt verkorten dan zou je weer extra kunnen bijstorten.
      Extra storten verlaagt de spaarpremie
      Inkorten looptijd verhoogt de spaarpremie

      Weet ook niet wat je ondertekent hebt, heb je al eens gebeld met de Oranje Leeuw wat er nog mogelijk is?

      Verwijderen
    6. Extra inkorten verhoogd idd de maandelijkse inleg. Maar 10x de laagste inleg in een jaar (nu) zal dus nooit meer omhoog gaan. Dus mijn bandbreedte ook niet.

      Verwijderen
    7. Misschien heb je nog tips voor mij, maar die hogere jaarpremie die je gaat betalen door het inkorten deel je dan door je laagste jaarinleg die je nu betaald. Wat staat er nu op je jaaroverzicht bij hoogste jaarpremie en laagste jaarpremie, als je die deelt komt er dan 10 uit?
      Ik wil wel even kijken naar je situatie, als je wat getallen hebt, maar het kan ook zijn dat ik iets over het hoofd zie, omdat ik het zelf nog niet bij de hand gehad heb?

      Verwijderen
    8. "Dus mijn bandbreedte ook niet"
      Je bandbreedte veranderd niet nee. Maar dat je dit jaar 10x de laagste inleg hebt betaald betekend juist dat er dit jaar nog veel ruimte is om te storten. (Dit mag nu niet omdat je spaarpot anders te groot wordt op het eind van de looptijd)

      Ik wou je een mail sturen dat werkt misschien handiger, maar zag geen mogelijkheid om je te mailen op je blog, klopt dat?

      Verwijderen
    9. wij hebben ook een ING bankspaarhypo. Omdat we direct de maximale bijstorting deden zaten we vanaf dag 1 aan de bandbreedte. Besparen in maandlasten zat er dus niet meer in, tenzij we zouden aflossen of gingen inkorten. Het werd een combi. Inmiddels hebben we heel wat gesleuteld. Inmiddels hebben we de looptijd met 10 jaar ingekort tot 20 jaar. Dit kon, omdat wij een rentevasteperiode hadden van 20 jaar en het risico nihil was dat we bij een rente-aanpassing buiten de bandbreedte zouden fietsen.
      Nu de fiscale tijdsklemmen per 1/4/2017 zijn vervallen geeft dit weer ruimte nog verder in te korten. Het nieuwe doel wordt 15 jaar.

      Verwijderen
  3. Reacties
    1. Ja ik hoop op deze manier meer spaarhypotheekbezitters te bereiken, als ik in mijn eigen omgeving om mij heen kijk hangt er gewoon een bepaalde angst over de spaarhypotheek, zo van vooral niet aankomem en dat moet doorbroken worden. Ga je er zelf nog een blogje aan wagen?

      Verwijderen
    2. Het is heel simpel...van extra te besteden poen maak je meer poen met een spaarhypotheek...dit onder de noemer: "Lasten nu...lusten later".
      Ik betaal 6% hypotheekrente, de boeterente is te hoog en rentemiddeling niet rendabel genoeg. De bank wil mij niet tegemoet komen, dus toen ben ik verder gaan kijken....en toen las ik het verhaal over extra storten in de spaarhypotheek. Ik ontvang over mij spaargeld toch anders maar 0,4% rente en dan komt er nog vermogensrendement heffing om de hoek kijken, dus nu heb ik via de blog geldistijd een meerjarenplan gemaakt om er het maximale rendement uit te halen. Inmiddels is mijn maandelijkse premie-inleg van €210 naar €135 gedaald en dat in 3 jaar tijd.

      Verwijderen
    3. Eigenlijk zaten wij in dezelfde situatie, wat te doen nu de spaarrente zo laag staat en je ook nog eens VRH moet gaan betalen. Wij hebben naast het extra storten ook nog de looptijd met 6 jaar ingekort, waardoor we nog meer konden storten.
      Over 22 maanden hang ik hier de vlag uit.
      Goed motto: "Lasten nu...lusten later"

      Verwijderen

SUBSCRIBE NEWSLETTER

Get an email of every new post! We'll never share your address.

Popular Posts

Populaire berichten

Populaire berichten