Woonwoensdag A & R (deel 2)

oktober 19, 2016

Vandaag deel 2 van woonwoensdag van A & R. Heb je het eerste deel nog niet gelezen? Dat kan hier! Vanaf morgen komt er tevens een 3-daagse gastblog over de spaarhypotheek van A. & R.  Veel leesplezier!

Als je de hypotheekschuld (hoofdsom) verlaagt met extra aflossingen beperk je het fiscale voordeel (hypotheekrente aftrek), maar zoals in onderstaande printscreens te zien valt, word je door ING flink aangemoedigd om extra af te lossen op je spaarhypotheek, terwijl aflossen juist de slechtste optie is.

Het is zelfs mogelijk om 20% van 72.604,83 p/jr. af te lossen, door dit jaar nog 14.520,96 over te maken.







Door extra stortingen gaat je maandelijkse spaarpremie omlaag en dat kun je zien als aflossing. Door die extra stortingen wordt je spaarpot wel eerder gevuld en daarover krijg je maand na maand, jaar op jaar, rente op rente en dat levert meer op dan aflossen op je spaarhypotheek of een huidige spaarrekening!

De lage rentestand op spaarrekeningen en de hoogte van ons spaargeld heeft mij (mijn vrouw is hier niet zo van) er toe gebracht om naar de mogelijkheden van onze spaarhypotheek te kijken.
Na jaren van sparen kwam ik via internet al vrij snel op de site van Rentenier en Hypohype terecht en toen ging er een wereld voor me open. Vanaf 2013 zijn we begonnen met inkorten van de looptijd en het doen van extra stortingen. Daar hadden we dus veel eerder aan moeten beginnen.

  • 2013 looptijd ingekort met 3 jr, extra storting 4.730
  • 2014 niet ingekort, extra storting 5680
  • 2015 looptijd ingekort met 3 jr, extra storting 7.500
  • 2016 niet ingekort, extra storting 1.300 (september)
Bij een iets hogere storting zou de spaarpremie zover dalen dat de bandbreedte wordt overschreden.

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
We hebben thuis nog een paar oude blauwe Postbank boekjes liggen.
Onze spaarhypotheek (levensverzekering) valt onder de “Postbank Spaarhypotheek Voorwaarden van Verzekering” (AP 1988-1) Aflosvoorwaarden zijn er, maar aangezien het verstandiger is om extra te storten in je spaarhypotheek i.p.v. af te lossen heb ik me daar niet in verdiept. Extra bijstorten mag ook niet ongelimiteerd, je moet wel binnen de bandbreedte van 1:10 blijven.

Zie ook de voorwaarden van de belastingdienst, o.a.:

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Ja, zoals al eerder aangegeven hebben we op  1 april 2001 de top (0,2%) eraf laten halen, aangezien de WOZ waarde hoger was dan de hypotheek. (Consumentengids)


Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Verder is er de Handleiding Postbank hypotheken, Handleiding PostbankSpaarhypotheek,
Informatie over Postbank Spaarhypotheek, Voorwaarden volmachtofferte Postbank hypotheken.
Ik kan deze blauwe boekjes niet meer op internet vinden, maar heb ze nog wel.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
Netto hypotheeklast is momenteel € 392,- p/mnd. met nog 2 jr. voor de boeg.
In september 2016 deden we nog een laatste extra storting van € 1.300,- waardoor de netto hypotheeklast zakt naar plm. € 332,-- p/mnd. (i.v.m. bandbreedte-eis is dit de laatst mogelijke storting)
Op 1 salaris valt het ook te doen, maar momenteel kijken we verder richting eerder stoppen of gedeeltelijk stoppen met werken. Wat is daar voor nodig, wat moeten we daarvoor laten staan?
Las op diverse blogs veel over Savings Rate en Mustache, maar dat vind ik een beetje onvoorspelbaar en ongrijpbaar. www.Bespaarbalans.nl gaat er misschien een blog aan wijden, daar kijk ik wel naar uit.


Wil je meer woonwoensdagverhalen lezen? Alle eerdere verhalen zijn te vinden op de pagina woonwoensdag in het hoofdmenu.

Lees jij de woonwoensdagverhalen ook altijd met veel plezier? Woonwoensdag wordt gemaakt door en voor lezers en is dus afhankelijk van de verhalen die doorgestuurd worden. Wil jij ook eens anoniem meewerken aan deze rubriek? Twijfel niet en mail naar info@in10jaarfo.nl. De vragenlijst ontvang je vervolgens per mail.

You Might Also Like

12 reacties

  1. Super inspirerend. En wat een enorme kostenbesparing!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nou ja enorm, als we 15 jr eerder waren begonnen met extra storten dan was de besparing nog groter geweest. Aan de andere kant hebben we ook veel gespaard en dat leverde toen ook nog wat op. De komende dagen wordt duidelijk hoeveel de totale besparing is geweest.

      Verwijderen
  2. Wat een goed voorbeeld weer! Jullie hebben echt heel veel extra gestort zeg!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja dat wel, maar wel veel te laat mee begonnen met dat extra storten. Daarom raad ik iedereen met een spaarhypotheek ook aan om in beweging te komen en een extra storting te doen. De komende dagen meer hints.

      Verwijderen
  3. Inkorten van de looptijd. Daar moet ik me bij een volgende storting ook mee bezig gaan houden. Vooralsnog alleen voor bijstorten gekozen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Precies, dat is het spel wat er gespeeld wordt met een spaarhypotheek. Eerst extra storten tot je niet meer verder kunt (spaarpremie gaat omlaag) ivm de bandbreedte en daarna ga je de looptijd inkorten (spaarpremie gaat weer omhoog), zodat je weer extra kunt storten. Bij ons ging de ORV flink omlaag door al dat extra storten en inkorten!

      Verwijderen
  4. Waarom het je die 0.2% opslag eraf laten halen?
    Effectief betaal je daar maar 1.16% van (of nog minder afhankelijk van de schijf waarin je zit)
    Op je spaar gedeelte krijg je nu ook 0.2 minder..en dat is vrij van VRH oid.

    puur zakelijk gezien is dat volgens mij niet de beste actie.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je hebt helemaal gelijk, maar toen zaten we in de modus als vele spaarhypotheekbezitters momenteel nog zitten, de rente is laag dus dat is gunstig.
      De rente die je moet betalen krijg je nl. ook over je spaarpot en dat spekt de pot.
      Ik heb het nog even vergeleken als de rente 7,2% zou zijn gebleven en alles was verder hetzelfde gebleven, dan hadden we nog 16 euro extra kunnen besparen.

      Verwijderen
  5. Wat ontzettend inspirerend. Ik begrijp alleen niet goed hoe het werkt met die bandbreedte. En ik heb de site van Rentenier ook al goed doorgelezen. Hoe bepaal je je minimale en maximale storting per maand of jaar? Wij hebben ook een spaarhypotheek, van 190.000. Deze loopt nog tot 2032. Er zit inmiddels bijna 50.000 aan spaartegoed in de spaarpolis, in principe hebben wij voldoende spaargeld om bij te storten maar wij weten niet goed waar te beginnen. Jullie zijn echt super goed bezig.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die bandbreedte is wel een dingetje, voordat je die door hebt, kost een paar uurtjes.
      ga naar: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/03/hypotheek-inkorten-een-voorbeeld.html
      Gooi daar je info in de tool en kijk wat er bij maandelijkse inleg komt te staan.
      Als je daar je ORV nog bovenop telt (mits gekoppeld aan je spaarhypotheek), doe je dit maal 12 = totale jaarpremie incl. ORV. Als je een extra storting gaat doen, ga je zien dat de maandelijkse inleg omlaag gaat. Het is dus even stoeien met de cijfers bij welke extra storting je nog binnen de bandbreedte blijft, als je daarnaast ook gaat inkorten moet je het aantal maanden gaan verlagen en dan zie je de maandelijkse inleg weer omhoog gaan. De hoogste jaarinleg mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarinleg om binnen de bandbreedte te blijven. De komende dagen komen er nog een paar bandbreedtevoorbeelden, maar op de link staan er ook genoeg.
      Ik heb er ook heel wat uurtjes in moeten stoppen voor ik het allemaal een beetje door had, ook heb ik hierbij op de juiste momenten tips gekregen van Rentenier om verder te komen. Je moet het zelf doen en er in duiken. Succes!

      Verwijderen
  6. Ik ben de anoniem met de vraag over de bandbreedte. Dank je wel, ik ga hier morgenochtend mee aan de slag. De ORV betalen wij apart (voldoende dekking voor zowel deze spaarhypotheek als een aflossingsvrij deel) en is volgens mij dan ook niet gekoppeld aan de spaarhypotheek. Ik zou het graag voorleggen als ik een concreet plan heb. Dank je wel alvast! Ik vroeg mij nog iets af, kun je de premie van de ORV omlaag krijgen als er zoals bij ons al 50.000 euro in de spaarpot van de spaarverzekering zit? Kennen jullie hier voorbeelden van? Wij zitten bij de A.BN A.MRO.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ja, onlangs heb ik bij iemand met een AEGON spaarhypotheek die ook een losse ORV had (deze zit verwerkt in de spaarpremie en is niet zichtbaar) met de spaarhypotheektool van Rentenier uit kunnen rekenen hoever de ORV daalt.
    Ga naar: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-2.html
    Vul daar daar al je gegevens in en als je dan een extra storting opgeeft, dan kun je het verschil tussen spaarpremie die de tool laat zien en je werkelijk moet betalen zien als ORV (die telt bij jou niet mee voor de bandbreedte). Het laat wel zien dat ook de ORV lager wordt door een extra storting. Op deze wijze weet je toch wat de exacte premie is waarmee gerekend wordt om de bandbreedte te bepalen. Beetje lastig uitleggen, maar probeer maar eens

    BeantwoordenVerwijderen

SUBSCRIBE NEWSLETTER

Get an email of every new post! We'll never share your address.

Popular Posts

Populaire berichten

Populaire berichten