Woonwoensdag; Dirk!

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:

Mijn naam is Dirk, 23 jaar jong en samen met mijn vriendin heb ik een alleraardigst huis in het midden van het land.

Werk en inkomen/overige inkomsten:

Als accountant in opleiding heb ik geen volwaardig inkomen. Desalniettemin ben ik tevreden met het huidige inkomen dat iets boven het modale inkomen ligt, voor een 23-jarige vind ik het royaal genoeg. Verder een prima leasebudget en goede secundaire arbeidsvoorwaarden. Dat scheelt wel, de bijtelling van de auto kost jaarlijks € 2.000 – fixed fee – verder geen autokosten. Mijn vriendin is voltijd student, ze sprokkelt op jaarbasis een paar duizend euro binnen met werk in vakanties en weekenden. Verder krijgt ze nog studiefinanciering.

Beschrijving woning/locatie:

We hebben een halfvrijstaande woning gekocht in een dorp in het midden van het land. Het is een woning met ongeveer 700 m3 inhoud op een perceel van ongeveer 400 m2. De woning is enkele decennia oud maar goed geïsoleerd. Op de begane grond is er een ruime kamer, keuken en bijkeuken. In de hal is er naast de WC nog een kelderruimte. Boven zijn er vier slaapkamers en een badkamer, de zolder doet dienst als opslagruimte.

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?

We hadden een locatie in gedachten en zijn toen in die omgeving woningen gaan zoeken. De betreffende woning had een mooie ligging en stond zeer scherp in de verkoop. Vervolgens hebben we het huis voor ongeveer een ton onder de WOZ-waarde gekocht. De aankoopkosten bedroegen € 2,5 ton.

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?

We hebben een annuïtaire hypotheek die 30 jaar loopt. Over de eerste 20 jaar staat de rente vast voor net geen 3%. 60% van de kosten zijn daarmee betaald. Daarnaast hebben we onderhands 20% van de kosten gefinancierd tegen 3% rente. De laatste 20% hebben we uit eigen zak betaald. De hypotheek is niet bij een bank of verzekeraar afgesloten, maar bij een organisatie die geld leent bij banken en verzekeraars en vervolgens tegen een hogere rente het geld aan hypotheekverstrekkers uitleent. De kosten voor de leningen zijn bruto ongeveer € 850 per maand (rente en aflossing).

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?

Niet genoeg, daarom is 20% onderhands gefinancierd. De geldverstrekker rekent met NIBUD-regels die voor ons hoge uitgaven voorschrijven voor vakanties, eten, kleding en dergelijke. Het maximaal te lenen bedrag en de maximaal verantwoorde maandlast ligt echter ver onder hetgeen wij iedere maand overhouden. Derhalve is onderhands ook een deel geleend. De rekenregels en de maximaal verantwoorde maandlast die de hypotheekadviseur berekende bleek echt niet reëel voor mensen die zuinig leven en niet enkele duizenden euro’s per jaar aan vakantie uitgeven, niet een vermogen buiten de deur consumeren en niet de sportschool en fitnesszaal iedere week bezoeken.

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?

Ja, op de onderhandse lening wordt versneld afgelost om de lasten in de toekomst te verlagen. Nu is er ruimte voor, mogelijk wordt dat in de toekomst anders. Er zijn geen voorwaarden verbonden aan extra aflossing op de onderhandse lening.

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?

Maximaal 10% aanvullend boetevrij aflossen per jaar met een minimum van € 500 indien de marktrente lager ligt. Indien de marktrente hoger ligt dan mogen we onbeperkt aflossen (logisch, dan kunnen ze het geld tegen een hogere rente weer wegzetten).

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?

Nee, de woning is voor 65% hypothecair gefinancierd. Daardoor geen risico-opslag en de laagst mogelijke rentecategorie bij onze geldverstrekker.

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?

Nee. Behalve een hypothecair recht dat 96% hoger ligt dan het geldbedrag dat is verstrekt. Voorbeeld: indien onze lening € 100.000 bedroeg, dan is hun recht dus € 196.000. In werkelijkheid zijn beide bedragen nog hoger. Verder is de geldlening wel overdraagbaar aan derden en ook kan de lening worden meegenomen naar een andere woning.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?

Ja, op basis van 70% uitkering kan de woonlast nog prima worden betaald. Daarnaast zal familie bereid zijn om bij te springen, zodat we het huis niet in de verkoop hoeven te zetten. Pffw.. zorg minder!