Woonwoensdag; C & L

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:

Gezin uit de provincie Groningen bestaande uit man C (35) en vrouw L (33) met een kleine op komst. 

Werk en inkomen/overige inkomsten:

L werkt bij een internetprovider 4 dagen per week. Ze verdient ongeveer € 2000 netto per maand. C werkt fulltime bij een automatiseringsbedrijf en verdient ongeveer € 3800 per maand. Dit bedrag is inclusief een vergoeding voor reiskosten. De werkgever biedt de keuze tussen een leaseauto of een vervoersbudget, en bij beperkt privé gebruik is dit laatste economisch het meest interessant. Als de kleine er is zal L zeer waarschijnlijk 3 dagen per week gaan werken, en zal C een halve dag thuiswerken en de andere dagen 9uur per dag gaan werken. 

Beschrijving woning/locatie:

Sinds halverwege 2012 wonen we in onze huidige vrijstaande woning dat naar ons idee ook onze  ‘eind woning’ is. Met de verkoop van onze vorige woning (2-onder-1-kap) hebben we erg veel geluk gehad. Deze heeft ongeveer 3 kwart jaar te koop gestaan. De woning aan de andere kant van de straat stond toen al 1,5 jaar te koop en was erg vergelijkbaar alleen de afwerking van onze woning was wat beter. Deze andere woning staat nu nog steeds te koop. We moeten er allebei niet aan denken om nog steeds daar te wonen, zowel qua huis als qua buurt dat toch een beetje begon te verpauperen en waar met name in de zomer geregeld sprake was van geluidsoverlast. In onze huidige woning hebben we eigenlijk alleen de standaard zaken als muren en vloeren opgeknapt, tevens is de keuken vervangen. Onze woning bevindt zich in het aardbevingsgebied in Groningen. We hebben helaas  op diverse plaatsen aan de buiten- en binnenkant schade. Na een lang traject is dit door de NAM vergoed en hersteld. Er zijn echter alweer diverse nieuwe scheuren ontstaan, deze laten we vooralsnog wat ze zijn, anders kun je wel bezig blijven. 

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?

Het betreft een vrijstaande woning op een relatief groot perceel van 750m2 in een  rustige woonwijk aan de rand van een bos.

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?

We hebben 3 hypotheekdelen:

• Aflossingsvrij: € 100.000

• Bankspaar deel 1: € 82.000

• Bankspaar deel2: € 157.000

De hypotheek hebben we bij Florius afgesloten. Op het moment van afsluiten boden deze de laagste rente tegen de beste voorwaarden, bijv ongelimiteerd aflossen met eigen geld. De reden dat we twee bankspaardelen hebben betreft het resterend aantal jaren dat we recht hebben op HRA vanwege de vorige hypotheek, de looptijd hebben we hieraan gelijk gesteld. De hypotheek van de vorige woning hebben we afgesloten met het idee om deze naar een volgende woning mee te nemen. Dit bleek in de praktijk vanwege ongunstige voorwaarden echter niet interessant. De oude hypotheekverstrekker was overgenomen en de resterende hypotheken werden in een soort sterfhuisconstructie geplaatst waarbij het verhogen van de lening alleen tegen een relatief hoge rente mogelijk was. Toen we de huidige hypotheek bij Florius afsloten met 2,8% rente (en overheveling van de spaarpot van de vorige hypotheek) kwam de maandpremie neer op bruto € 1253. Inmiddels hebben we de rente op de bankspaardelen vastgezet voor 10 jaar en 15jaar. 

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?

Dat weet ik eigenlijk niet precies. Wel hebben we de hypotheek afgesloten op beide inkomens en hebben we van tevoren een overzicht van onze uitgaven en inkomsten van de afgelopen jaren met de nieuwe hypotheek kosten gemaakt. Bij de koop van de woning was het wel interessant dat we net binnen de toen geldende NHG grens vielen, door de lagere rente scheelde ons dit erg veel geld. 

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?

Elk jaar storten we de spaarpotjes zo vol mogelijk binnen de fiscale kaders. Een tijdje hadden we een variabele maandrente, toen was het niet mogelijk om bij te storten omdat Florius naar eigen zeggen dan niet kon garanderen dat de bedragen binnen de fiscale kaders bleef. Met uitzondering van deze periode hebben we elk jaar bijgestort. Naast deze jaarlijkse bijstortactie lossen we ook fanatiek af op de aflossingsvrije hypotheek. Hierbij houden we rekening met de vrijgestelde vermogen grens. Het geld hier boven stoppen we in de hypotheek. Komende maand lossen we de laatste € 33 af van de aflossingsvrije hypotheek.  Dit is een flinke mijlpaal en geeft een erg goed gevoel! Met het volledig aflossen van de aflossingsvrije hypotheek hebben we in totaal € 166.000 afgelost en gespaard. Daarmee zijn we van een bruto maandpremie van € 1253 (met 2,8% rente) naar een verwachte maandpremie van komende maand van € 822 (met 2,35% en 2,7% rente) gegaan. 

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?

Met eigen geld mag je onbeperkt aflossen. 

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?

Onze hypotheek is afgesloten tegen NHG voorwaarden. 

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?

Mij niet bekend.

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?

Het wegvallen van het inkomen van L leidt niet tot problemen. Dit ligt anders als het inkomen van C wegvalt. Dit is een risico maar de kans hierop is niet heel groot. Gezien ons financiële huishouden maken we ons hier geen zorgen over.

Wat wil je verder nog kwijt

Naar mijn idee begint alles met inzicht en bewustwording. Voor diverse zaken hebben we een overzicht in Excel waaronder de maandelijkse inkomsten en uitgaven. Hiermee word je erg bewust van geld. Met name het hypotheekoverzicht inclusief de maandelijkse premie dat je bespaart en ook het totaal bespaarde premie (over volledige looptijd) levert een erg tevreden gevoel op.