Naam, leeftijd,
gezinssamenstelling:
Gezin uit de provincie Groningen bestaande uit man C (35) en vrouw L (33) met een kleine op komst.
Werk en inkomen/overige
inkomsten:
L werkt bij een internetprovider 4 dagen per week. Ze
verdient ongeveer € 2000 netto per maand. C werkt fulltime bij een
automatiseringsbedrijf en verdient ongeveer € 3800 per maand. Dit bedrag is
inclusief een vergoeding voor reiskosten. De werkgever biedt de keuze tussen
een leaseauto of een vervoersbudget, en bij beperkt privé gebruik is dit
laatste economisch het meest interessant. Als de kleine er is zal L zeer waarschijnlijk 3 dagen per
week gaan werken, en zal C een halve dag thuiswerken en de andere dagen 9uur
per dag gaan werken.
Beschrijving
woning/locatie:
Sinds halverwege 2012 wonen we in onze huidige vrijstaande
woning dat naar ons idee ook onze ‘eind
woning’ is. Met de verkoop van onze vorige woning (2-onder-1-kap) hebben
we erg veel geluk gehad. Deze heeft ongeveer 3 kwart jaar te koop gestaan. De
woning aan de andere kant van de straat stond toen al 1,5 jaar te koop en was erg
vergelijkbaar alleen de afwerking van onze woning was wat beter. Deze andere
woning staat nu nog steeds te koop. We moeten er allebei niet aan denken om nog
steeds daar te wonen, zowel qua huis als qua buurt dat toch een beetje begon te
verpauperen en waar met name in de zomer geregeld sprake was van
geluidsoverlast. In onze huidige woning hebben we eigenlijk alleen de
standaard zaken als muren en vloeren opgeknapt, tevens is de keuken vervangen. Onze woning bevindt zich in het aardbevingsgebied in
Groningen. We hebben helaas op diverse
plaatsen aan de buiten- en binnenkant schade. Na een lang traject is dit door
de NAM vergoed en hersteld. Er zijn echter alweer diverse nieuwe scheuren
ontstaan, deze laten we vooralsnog wat ze zijn, anders kun je wel bezig
blijven.
Waarom heb je gekozen
voor deze woning met bijbehorende kosten?
Het betreft een vrijstaande woning op een relatief groot
perceel van 750m2 in een rustige
woonwijk aan de rand van een bos.
Soort hypotheek/ waar
afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
We hebben 3 hypotheekdelen:
- Aflossingsvrij: € 100.000
- Bankspaar deel 1: € 82.000
- Bankspaar deel2: € 157.000
De hypotheek hebben we bij Florius afgesloten. Op het moment
van afsluiten boden deze de laagste rente tegen de beste voorwaarden, bijv
ongelimiteerd aflossen met eigen geld. De reden dat we twee bankspaardelen
hebben betreft het resterend aantal jaren dat we recht hebben op HRA vanwege de
vorige hypotheek, de looptijd hebben we hieraan gelijk gesteld. De hypotheek van de vorige woning hebben we afgesloten met
het idee om deze naar een volgende woning mee te nemen. Dit bleek in de
praktijk vanwege ongunstige voorwaarden echter niet interessant. De oude
hypotheekverstrekker was overgenomen en de resterende hypotheken werden in een
soort sterfhuisconstructie geplaatst waarbij het verhogen van de lening alleen
tegen een relatief hoge rente mogelijk was. Toen we de huidige hypotheek bij Florius afsloten met 2,8%
rente (en overheveling van de spaarpot van de vorige hypotheek) kwam de
maandpremie neer op bruto € 1253. Inmiddels hebben we de rente op de bankspaardelen
vastgezet voor 10 jaar en 15jaar.
Hoeveel kon je
destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
Dat weet ik eigenlijk niet precies. Wel hebben we de
hypotheek afgesloten op beide inkomens en hebben we van tevoren een overzicht van
onze uitgaven en inkomsten van de afgelopen jaren met de nieuwe hypotheek
kosten gemaakt. Bij de koop van de woning was het wel interessant dat we net
binnen de toen geldende NHG grens vielen, door de lagere rente scheelde ons dit
erg veel geld.
Los je naast de
reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
Elk jaar storten we de spaarpotjes zo vol mogelijk binnen de
fiscale kaders. Een tijdje hadden we een variabele maandrente, toen was het
niet mogelijk om bij te storten omdat Florius naar eigen zeggen dan niet kon
garanderen dat de bedragen binnen de fiscale kaders bleef. Met uitzondering van
deze periode hebben we elk jaar bijgestort. Naast deze jaarlijkse bijstortactie lossen we ook fanatiek
af op de aflossingsvrije hypotheek. Hierbij houden we rekening met de
vrijgestelde vermogen grens. Het geld hier boven stoppen we in de hypotheek.
Komende maand lossen we de laatste € 33 af van de aflossingsvrije hypotheek. Dit is een flinke mijlpaal en geeft een erg
goed gevoel! Met het volledig aflossen van de aflossingsvrije hypotheek
hebben we in totaal € 166.000 afgelost en gespaard. Daarmee zijn we van een
bruto maandpremie van € 1253 (met 2,8% rente) naar een verwachte maandpremie
van komende maand van € 822 (met 2,35% en 2,7% rente) gegaan.
Welke
aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
Met eigen geld mag je onbeperkt aflossen.
Zit er een risico-opslag
in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag
(waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf
gehaald?
Onze hypotheek is afgesloten tegen NHG voorwaarden.
Zijn er overige
voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Mij niet bekend.
Kan je de woonlasten
nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
Het wegvallen van het inkomen van L leidt niet tot
problemen. Dit ligt anders als het inkomen van C wegvalt. Dit is een risico
maar de kans hierop is niet heel groot. Gezien ons financiële huishouden maken
we ons hier geen zorgen over.
Wat wil je verder nog
kwijt
Naar mijn idee begint alles met inzicht en bewustwording.
Voor diverse zaken hebben we een overzicht in Excel waaronder de maandelijkse
inkomsten en uitgaven. Hiermee word je erg bewust van geld. Met name het
hypotheekoverzicht inclusief de maandelijkse premie dat je bespaart en ook het
totaal bespaarde premie (over volledige looptijd) levert een erg tevreden
gevoel op.
Hebben jullie nu in totaal dan al €166.000 afgelost? Wat super zeg! Dat is echt een enorm bedrag!
BeantwoordenVerwijderenWauw wat goed zeg! Maar begrijp ik nu goed dat jullie die 166.000 in 3 jaar hebben afbetaald?
BeantwoordenVerwijderenLeuk dat jullie het verhaal wilden delen! Goed bezig zeg, en complimenten voor de eerste behaalde mijlpaal :-)
BeantwoordenVerwijderenPetje af hoor, wat een gigantisch bedrag dat jullie al afgelost hebben!
BeantwoordenVerwijderenWe hebben nu 100.000 euro afgelost en in totaal zit er nu 66.000 euro in de spaarpotten van de spaarhypotheekdelen. Op spaarhypotheek lossen we niks af.
BeantwoordenVerwijderenHoe is het jullie gelukt om zoveel opzij te kunnen zetten in zo'n korte tijd? Hebben jullie hiervoor het een en ander moeten laten? Of ging het vrij makkelijk? Fijn dat onbeperkt mogen storten.
BeantwoordenVerwijderenWe hebben niks gelaten naar ons idee. We leven vrij gewoon. Blijkbaar geven we niet zoveel uit in relatie tot ons inkomen. Afgelopen 3jaar is ons spaarquota 40, 53 en 46% geweest.
BeantwoordenVerwijderen