Woonwoensdag: F

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:

F, 37 jaar, getrouwd en één kind van 3 ½ 

Werk en inkomen/overige inkomsten:

Ik werk 32 uur per week (één dag in de week ouderschapsverlof) en mijn man werkt 36 uur per week (ene week 4 dagen en andere week 5 dagen). Ik verdien ongeveer € 2.650 en mijn man ongeveer € 2.800,00. Daarnaast ontvangen wij ongeveer € 350,00 per maand kinderopvangtoeslag voor drie dagen kosten kinderdagverblijf. En natuurlijk een belastingteruggave vanwege de hypotheekrenteaftrek. 

Beschrijving woning/locatie:

Wij hebben eind januari 2009 een nieuwbouwwoning gekocht. Het is een hoekwoning ergens in de randstad. Deze woning is in juni 2010 opgeleverd en in die zomer zijn we ook naar de woning verhuisd. 

Waarom heb je gekozen voor deze woning met bijbehorende kosten?

De woning is ruim, licht, modern en ligt aan de rand van de stad. We zijn zo in het nabijgelegen groen, maar ook zo op de snelweg. Steden als Delft, Rotterdam en Den Haag zijn zeer goed te bereiken met het OV en met de auto en zelfs per fiets. Daarnaast heeft de woning een ruime tuin (voor Randstadbegrippen dan) en hebben wij geen achterburen. 

Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?

We hebben de woning gekocht op het toppunt van de markt. Letterlijk een dag na onze beslissing om de woning te kopen in september 2009 stortte de markt in. We konden toen nog terug maar hebben uiteindelijk toch gekozen voor bijbehorende hypotheek met lasten en deze begin januari 2010 afgesloten. Achteraf gezien misschien niet zo handig. We hadden geen spaargeld en hebben mede daarom de renteverlies tijdens de bouw meegefinancierd, zodat we tot de oplevering van ons huis konden sparen voor de verf, vloeren, de tuin, meubels etc. Ik denk dat ik achteraf gezien misschien niet in de situatie waarin wij toen zaten voor deze woning en bijkomende kosten had gekozen (maar dan hadden we misschien ook niet in zo’n fijne woning gewoond). Onze hypotheek is als volgt opgebouwd:

- € 23.000  aflossingsvrij tegen 5,5 % voor het renteverlies tijdens de bouw. De hypotheekrente is niet aftrekbaar en is eigenlijk een soort consumptief krediet. Ik denk niet dat je zo’n hypotheek nog kan afsluiten.
- € 330.200,00. Daarvan wordt € 160.00,00 opgebouwd in een opbouwspaarhypotheek tegen 5,5 % en de overige €170.200,00 is aflossingsvrij tegen 5,5 %. De rente staat vast tot maart 2019.

De rentelasten bedragen per maand respectievelijk € 105,00 voor het deel van € 23.000,00 (thans zo’n € 30,00, want dit deel hebben wij tot € 6.500 afgelost). Deze rente is niet aftrekbaar. De rentelasten van het hoofddeel van € 330.200,00 bedragen € 1.513,42 bruto per maand. Deze rente is wel aftrekbaar. Op dit deel hebben wij nog niets afgelost.  Daarnaast betalen we een inleg van
€ 175,00 voor het spaardeel (waarde op 1-1-2016 ongeveer € 19.000). 

Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?

Ik denk dat we destijds ongeveer € 420.000,00. konden lenen. Dat zal nu wel meer zijn (want we zijn flink meer gaan verdienen). Ik vind onze schuld nu al enorm en de maandlasten hoog, zeker in verhouding met dat wat we tegen de huidige rentetarieven zouden betalen. Ik wil niet weten hoe hoog de maandlasten zouden zijn geweest als we destijds zoveel hadden geleend en ik ben blij dat we niet een nog duurder huis hebben gekocht. Als ik ooit zou verhuizen naar een groter huis met een hogere aankoopwaarde dan zou ik meer met spaargeld willen financieren en/of de hogere hypotheek lineair willen (moeten) aflossen én moet de hypotheekrente laag staan. 

Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?

Nadat we in 2010 in het huis zijn gaan wonen, in 2011 zijn getrouwd en in 2012 ons kind is geboren en we in die jaren alleen maar geld hebben uitgegeven, kwam – mede door de crisis en de steeds maar dalende huizenprijzen – het besef dat ons huis wel erg onder water stond en onze schulden nogal hoog waren in verhouding tot ons toch wel erg geringe vermogen en ook in verhouding tot ons niet onaanzienlijke inkomen. We zijn daarom begonnen met het aflossen van het deel van € 23.000,00. Wij mogen van dit deel 20% per jaar aflossen, hetgeen neerkomt op € 4.600,00 per jaar. Dit deel is nu afgelost tot € 6.500,00. Plan is om in mei voor dit jaar klaar te zijn en tot 20%, zijnde € 3.600,00, af te lossen. Daarna wil ik door sparen en op 1 januari 2017 dit restant in één keer aflossen, zodat we 1 januari 2017 van het deel van € 23.000,00 af zijn.

Op het hypotheekvrije deel van €170.200,00  van de hoofdsom van € 330.200,00 hebben we (nog) niets afgelost. Dit ook omdat we mijn (zeer geringe) studieschuld hebben afbetaald, de autolening (ja die hadden wij ook nog) hebben afgelost en ook de (niet zo geringe) studieschuld van mijn man hebben aangepakt. Deze schuld willen we eigenlijk ook vóór het einde van de rentevaste periode per maart 2019 geheel hebben afgelost. Dat vonden wij wel een mooie symbolische datum.

Daarna/daarenboven weet ik het nog niet. Ik zou graag ook willen beginnen aan aflossen van het aflossingsvrije deel van de hoofdsom. Ten eerste omdat ons huis – eigen schatting – zo’n
€ 320.000,00 waard is, terwijl de hoofdsom € 330.200,00 bedraagt en ons huis dus nog steeds onder water staat. Daarnaast is het gewoon een schuld en die wil ik afbetalen. Ik zie het als het ‘nieuwe sparen’. En mocht toch onverhoopt een inkomen wegvallen dan vind ik het een fijn idee als we de hypotheek nog kunnen betalen. Maar ik wil niet al ons geld in stenen stoppen. Ik wil ook de (thans nogal geringe) buffer aanvullen en vermogen opbouwen. We willen namelijk op termijn (lees: over zo’n vijf tot tien jaar) verbouwen of verhuizen en ik zou over zo’n twintig jaar misschien wel minder willen gaan werken en mooie reizen willen maken. Het zal denk ik een combinatie worden van hypotheek aflossen, sparen voor een verbouwing en/of beleggen voor later worden en eventueel een storting in het spaardeel (ik moet nog informeren bij de bank of dat ook kan/in onze situatie handig is).

Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?

Max 20 % aflossen per leendeel. Minimum € 300, afgerond op € 50,00. 

Zit er een risico-opslag in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?

Er zit inderdaad een risico opslag op de hypotheek. De getallen weet ik zo snel niet. Vanaf 90% van de marktwaarde van de woning (die kan blijken uit een taxatie of een WOZ-waarde) wordt het interessant. Daar voldoen wij natuurlijk (nog) bij lange na niet aan. Ook als we nu als een malle aflossen gaan wij nooit vóór de rentewijziging in 2019 voldoen aan de 90 % eis met betrekking tot de hoofdstom. Mijn streven is om vóór 2029 daaraan te voldoen. 

Zijn er overige voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?

Nee, niet speciaal. 

Kan je de woonlasten nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?

Nu niet. Maar als de rente hopelijk per 1 maart 2019 nog steeds laag staat denk ik dat we wel een eind zouden komen. Zeker als dat betekent dat ons kind t.z.t. niet meer naar de BSO hoeft, omdat de andere ouder dan thuis is.

.