Naam, leeftijd,
gezinssamenstelling:
Vrouw 27 jaar, Man 27 jaar, Kind 2 jaar, Kind 6 maanden.
Werk en inkomen/overige
inkomsten:
Mijn man is fulltime werkzaam als operator en verdient €1910 netto per
vier weken. Ik werk 24 uur per week op een loonadministratie en verdien hier €1330 netto per
maand mee. Beide krijgen we vakantiegeld en een eindejaarsuitkering. Daarnaast hebben we maandelijks de teruggave
van de hypotheekrenteaftrek en ontvangen we kinderbijslag.
Beschrijving
woning/locatie:
In 2010 hebben we een nieuwbouwwoning gekocht in een dorp in Brabant.
Het betreft een rijtjeswoning. Deze woning kostte €227.000 V.O.N. en is casco
opgeleverd.
Waarom heb je gekozen
voor deze woning met bijbehorende kosten?
We wilden graag een eengezinswoning met het oog op de
toekomst. Omdat bestaande woningen iets te prijzig waren, viel ons oog op
nieuwbouw. De woningen moesten nog gebouwd worden, waardoor we nog een jaar
konden sparen voor de aanbouw, vloer, stucadoor enzovoort.
Soort hypotheek/ waar
afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand?
100% bankspaarhypotheek voor €190.000 afgesloten bij
Regiobank tegen 5,1% rente. €807,50 rente en €224,10 inleg spaarpremie.
Daarnaast nog een Vrom Starterslening van €30.000. Deze lost annuïtair af in 30
jaar tegen 6% rente. Hiervoor betalen wij €189,25 per maand.
Hoeveel kon je
destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen?
We konden rond de €228.000 lenen uit mijn hoofd. Tegenover
de rente van nu is onze hypotheek vrij prijzig. De woonlasten zijn ook best aan
de hoge kant nu ik inmiddels parttime werk.
Los je naast de
reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
We hebben na het lezen van de diversen blogs, afgelopen
december €500 gestort in de spaarhypotheek. Een relatief laag bedrag omdat we
wilden kijken of alles wel goed zou gaan. Dit heeft de premie inleg verlaagd
met €4,39 per maand. Op de starterslening lossen we naast de annuïteit ook nog
standaard €50 per maand extra af. Daarnaast gaat er ook een deel vakantiegeld
en eindejaarsuitkering heen. Dit heeft onze premie verlaagd met €12,42 per
maand.
Welke
aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker?
In de spaarhypotheek mogen we maximaal €9.500 bijstorten is
ons verteld. De starterslening mag in zijn geheel boetevrij afgelost
worden op elk moment.
Zit er een risico-opslag
in de hypotheek? Hoe hoog is het rentepercentage hiervan? Bij welk bedrag (waarde
van de woning) wordt dit bedrag door de hypotheekverstrekker eraf gehaald?
Wij hebben een hypotheek met NHG, dus geen risico-opslag.
Zijn er overige
voorwaarden die de hypotheekverstrekker aan de hypotheek stelt?
Omdat het een spaarhypotheek is zitten we vast aan de
fiscale regels.
Kan je de woonlasten
nog betalen bij het wegvallen van een inkomen?
Alleen als een van beide in de WW komt. Mocht een van ons
beide geen WW meer krijgen dan zal de huidige hypotheek te duur zijn.
Onze vragen:
- Zijn er nog mensen die tips hebben met betrekking tot de spaarhypotheek? We willen ons verdiepen in looptijd verkorten naar 20 jaar. We hebben geen idee wat dit met de lasten doet.
- Zouden jullie een minimale buffer aanhouden en de starterslening zo snel mogelijk aflossen of een hogere buffer opbouwen? Ter info: De buffer is nu €7.000.
Ik zou in jullie geval wel een iets hoger buffer aanhouden dan 7000 omdat je zegt dat je in de problemen komt als 1 inkomen wegvalt en niet wordt opgevangen door ww. Ik persoonlijk zou daarom een buffer van toch wel 6x het hoogste maandloon (in jullie geval dus ongeveer 12.000) aanhouden en pas daarna extra gaan aflossen.
BeantwoordenVerwijderenLara
Heel goed, zeker gezien jullie leeftijd! Zelfs zonder extra aflossen ben je hypotheekvrij op 51 jarige leeftijd en zijn de kinderen volwassen. De looptijd verkort automatisch wanneer je ervoor kiest bij inleg in de spaarhypotheek de maandelijkse premie niet te verlagen. Bij ons kon dat gewoon bij R.bank. Groet San
BeantwoordenVerwijderen. Bereken in ieder geval of er voldoende binnenkomt als iemand in de WW komt via berekenhet.nl
BeantwoordenVerwijderen7000 is voldoende om de lopende zaken mee op te vangen. Wil je, of moet je je auto vervangen, dan is dit bedrag mogelijk aan de krappe kant, maar het kan nog steeds.
Er is geen beter gevoel dan vrij te zijn.
Hoi Opnieuw Beginnen, voor man hebben we een inkomensverzekering bij ww die een vast bedrag aanvult tijdens ww. Beide hebben we een verzekering voor arbeidsongeschiktheid. Groetjes k.
VerwijderenMijn ervaring is dat de hier door jou genoemde verzekeringen vrij prijzig zijn en lastig doen met uitkeren (ik werk in de verzekeringsbranche). Mijn advies is vaak zorg zelf voor een buffer en sluit deze verzekeringen niet. Tip lees toch een keer de kleine lettertjes. Zet op papier hoe groot de kans is dat je langere tijd werkloos zult zijn in de branche waar jullie werken (jullie zijn nog jong). Bekijk dan de prijs/kwaliteit verhouding en of jullie toch niet zelf voor verzekeraar kunnen spelen.
Verwijderenhier kan je de effecten van bijstorten en inkorten op een spaarhypotheek berekenen.
BeantwoordenVerwijderenHoi Rentenier.
VerwijderenDat is een hele mooie tool. Ben ook gelijk uit de droom geholpen voor inkorten haha. 1000 inleg per maand is teveel. Ik ga vanavond thuis nog even wat meer doorrekenen. Bedankt!
Groetjes K.
Ik zou mij eerst richten op het verhogen van de buffer. Het zou voor mij niet lekker voelen. 1 keer flinke uitgaven, en daar gaat je buffer al.
BeantwoordenVerwijderenIk zou eerst minimaal 6 maanden je leefkosten als buffer hebben dan zou ik eerst de starterslening aflossen want die is 6%, ook omdat dit een kleinere lening is je deze sneller afgelost kan hebben en het weer motivatie geeft voor het volgende leningsdeel. Betreft de bankspaarhypotheek dit zijn zeer inflexibele leningen. Als je bijstort wat in veel gevallen 10x je jaarinleg mag zijn dus 9500€ is aan de krappe kant of dit moet in jullie voorwaarden staan?? want 10x jullie jaarinleg van 224,10€ *12 maanden*10=26892 euro. Let erop dit gaat elke keer op voor je jaarinleg zodra je bijstort kan je het jaar daarop weer minder inleggen. Door dit te doen heb je in feite 2 keuzes: looptijd verkorten naar 20 jaar en dan de fiscale looptijd halen (deze lening moet van de belastingsdienst 20 jaar lopen, voor je belastingvoordeel, geen idee waarom ik ben nog steeds niet achter waarom het in ons geval niet voordeliger zou zijn om af te lossen). Wij hebben ook een bankspaarhypotheek in 2010 afgesloten. Of looptijd laten staan en steeds minder maandlasten betalen per maand (in veel gevallen duurder). Maar dat is een rekensom die jullie kunnen maken. Succes en goed bezig!
BeantwoordenVerwijderenDank jullie wel allemaal voor de antwoorden tot nu toe.. De belastingteruggave staat bewust laag bij ons per maand, waardoor er nog €3000 extra aankomt in juni. De 12000 buffer is dus binnen handbereik en een mooi eerste streven.. Groetjes K.
BeantwoordenVerwijderenInkorten is in veel gevallen financieel voordeliger, zoals geld is tijd al schrijft. Wij hopen het ook te gaan doen. Dat is ook met kleine bedragen mogelijk, hoor! Al is het voordeel uiteraard groter als je een flinke storting doet en fiks inkort. Ik heb er op mijn blog ook vaak over geschreven... Interessante optie in ieder geval!
BeantwoordenVerwijderenEerst de buffer verhogen en pas daarna extra aflossen. Ik zou ook gaan voor het advies van Lara.
BeantwoordenVerwijderenHoeveel ruimte hebben jullie in je maandelijkse lasten? Wat is je savingsrate/hoeveel hou je over? Met een rente van 6% en een relatief klein bedrag zou ik me persoonlijk eerst op de starterslening richten. Voor de motivatie is makkelijkst. Met 10k buffer en een net ingericht nieuwbouwhuis zou ik dat wel aandurven.
BeantwoordenVerwijderenZijn jullie lasten ook aan de hoge kant ten opzichte van jullie actuele uitgaven? Ik zou hoe dan ook zeker die starterslening versneld aflossen. Daar staat tegenover dat ik persoonlijk een buffer van €7000 niet heel royaal vind (maar ik heb ook behoorlijk hoge lasten en moet het van één salaris/persoon doen). Dus misschien eerst die ophogen en dan stevig aflossen?
BeantwoordenVerwijderenWe houden na echt alle lasten en boodschappen, tanken, oppas, kapper en cadeaus nog +/- 250 a 300 over. Dan tel ik bij de vaste lasten ook die 50 extra aflossing, 25 sparen per kind en 50 euro pay yourself first principe ;-)
VerwijderenIk heb bijna 2 jaar geleden €5000 extra ingelegd op een spaarhypotheek van €55000 en daarmee mijn looptijd met 3 jaar verkort. Daarbij werd ook de premie met een paar euro per maand verlaagd. In principe zou de premie niet verlaagd hoeven worden wanneer je precies genoeg inlegt om de looptijd te verkorten, maar vaak gaat men toch voor een mooi rond bedrag zoals ik dus.
BeantwoordenVerwijderenOnze rentevaste periode loopt in 2020 af, dan zal ik het een en ander eens doornemen met de adviseur. Heb bij deze eerste storting alles per mail gevraagd, maar heb niet doorgevraagd waarom we de looptijd voor nu niet in mogen korten. Daarbij vond ik die 9500 ook raar klinken, maar omdat we die bedragen niet hebben om te storten, heb ik me er niet verder in verdiept..
Verwijderen€5000 is een heel bedrag! Lijkt me ook heerlijk 3 jaar eerder klaar zijn :-)
Om een bedrag extra in te leggen hoef je niet te wachten tot je rentevaste periode afloopt, dit kun je in principe op elk gewenst moment doen. Maar wanneer je het geld ervoor nu nog niet hebt en verwacht het dan wel te hebben kan dat voor jou het juiste moment zijn.
Verwijderen3 jaar eerder klaar is inderdaad fijn, vooral omdat dat in mijn geval betekent dat de hypotheek afgelost is waneer ik 67 ben ipv 70. De volgende stap is nog 3 of 4 jaar inkorten en dus ruim voor mijn pensioen hyptheek vrij te zijn. Het ultieme doel voor mij is de looptijd in te korten naar 20 jaar.