maandag 29 februari 2016

Hoe hoog zijn de schulden in jouw straat?

Schulden doen veel met mensen. Je kan er zowel geestelijk als lichamelijk klachten van krijgen.  Veel mensen raken door schulden in een sociaal isolement en het vervelende; het kan iedereen overkomen. Natuurlijk kan je door het aanleggen van een buffer en het hebben van lage maandlasten een deel voorkomen, maar overkomen kan het iedereen.

Armoede in Nederland
In Nederland heeft 62% van de huishoudens onvoldoende spaargeld om eventuele tegenvallers op te vangen. Een groot deel van deze groep leeft in armoede. Al is armoede in Nederland natuurlijk een relatief begrip. Het begrip 'armoede' wordt in Nederland vooral gebruikt om aan te geven dat mensen zich niet alle geneugten van de maatschappij kunnen laten welgevallen of zich minder luxe kunnen permitteren dan de rest.


Eigen schuld?
Een deel van de mensen komt door onvoldoende financiele kennis niet goed rond van zijn inkomen. Hierdoor lopen schulden op en hebben ze minder te besteden voor de eerste levensbehoeften. Er ontstaat een domino effect. De schaamte is bij veel mensen groot. Ik ben momenteel in opleiding tot schuldhulpmaatje. Daarbij werd vooral benadrukt dat je mensen alleen kan helpen door ze te leren om goed om te gaan met de financien. Door de zelfredzaamheid te vergroten, is de kans groot dat deze mensen blijvend uit de schulden blijven.


In jouw straat?
Iedereen kan schulden hebben. Al denkt een groot deel van Nederland dat bijvoorbeeld alleen mensen in een sociale huurwoning schulden hebben. Grote onzin. Ook in jouw straat is de kans groot dat er mensen met schulden zijn. Op de site van Eerste hulp bij schulden kan je een postcode check doen. Onze straat stond er helaas niet in, aangezien onze straat nog te kort bestaat. Ik heb wel de postcode van mijn ouders ingevuld; score een 7. Bijzonder hoog, iets wat je niet aan de straat af kan zien;blijkbaar is er veel verborgen schuldenleed. 

Hoe hoog scoort jouw straat op de schuldenmeter?

woensdag 24 februari 2016

Woonwoensdag: T

Naam, leeftijd, gezinssamenstelling:
Wij zijn getrouwd, 27 en 29 jaar en hebben sinds kort een zoontje van 5 maanden oud.

Werk en inkomen/overige inkomsten:
Wij werken allebei parttime om voor onze zoon te kunnen zorgen. Man werkt in ploegendienst 80% en met gevarengeld en onregelmatigheidstoeslag verdient hij 2500 € netto. Vrouw verdient €1500 per maand netto voor 24 uur. Overige inkomsten: 300 euro hypotheekrenteteruggaaf en zonnepanelen opbrengst van rond de 300 euro per jaar naast aftrek van ons eigen energiegebruik.

Beschrijving woning/locatie:
We wonen in een twee onder één kap dijkwoning in de randstad van Zuid-Holland. Gekocht in 2010 voor €131.000 met een bouwdepot (onbewoonbaar verklaarde woning/ zeer vervallen staat) dus de totaal hypotheek was €195.0000. We hebben deze woning gekozen vanwege de locatie, centraal gelegen en vrij uitzicht over landbouwgronden. Of we konden een appartement betalen of dit verbouwproject.


Soort hypotheek/ waar afgesloten/ hoogte hypotheek/kosten per maand? 
 Soort hypotheek; NHG aflossingsvrij €90600,- en €104200 bankspaarhypotheek voor 4,9% rente. Wij betalen op dit moment €670,- bruto a €370,- netto.

 Hoeveel kon je destijds lenen? Vind je de woonlasten in verhouding met het inkomen? 
 Wij konden veel meer lenen richting de €300.000,- gelukkig hebben we dat we niet gedaan, want we houden van vrije tijd en vinden het geweldig dat ons zoontje niet naar de opvang hoeft, omdat wij allebei voor hem kunnen zorgen. De woonlasten zijn voor ons dus laag.

 Los je naast de reguliere aflossing ook extra af? Zo ja, waarom? En hoe?
 Ja wij lossen heel hard af. Omdat je er vrije tijd voor terug koopt en onafhankelijkheid. Wij zijn Christen en wij geloven dat je niet afhankelijk moet zijn van een schuldeiser. Dit zorgt er namelijk voor dat je minder opties in het leven hebt en dus minder vrij bent. Wij zijn aan het eind van het jaar hypotheekvrij op het aflossingsvrije gedeelte! We hebben in 3 jaar tijd dan €90.600 euro afgelost, nooit verwacht dat wij dit konden. Toen wij in jan 2014 de eerste €1.000,-  overmaakte was ik zenuwachtig of ik het wel goed gedaan had. Eenmaal goed verwerkt hadden wij het aflosvirus te pakken. Wij werkten toen allebei fulltime en we hebben in 2014 en 2015 van minder dan 1 salaris geleefd. Per maand losten we gemiddeld 2.500 euro af. We hebben elke rentebesparing en hypotheekrenteteruggaaf gebruikt om weer mee af te lossen. Zo ging onze sneeuwbal heel hard rollen en ben ik straks met 27 jaar grotendeels eigenaar van ons huis.  Ook zijn wij gestopt met uitvoerig consumeren, dit bespaart veel geld! We kochten alles tweedehands, inclusief onze zonnepanelen van 1 jaar oud. We kochten ze voor 1/5 van de prijs en klussen zelf. Wij hebben de gehele babyuitzet op (een matras na) tweedehands of gekregen van anderen die het niet meer nodig hadden.

Wij hebben nu nog een hypotheek van €28.000,- aflossingsvrij en er zit €10.000 in de pot van de bankspaarhypotheek waar we nog €94.200,- in moeten stoppen. Totaal staat de teller van onze hypotheek nu op €122.200,- Zodra wij hypotheekvrij zijn op onze aflossingsvrije hypotheek gaan wij dit vieren met een weekend weg, uiteraard wel op budget.

 Welke aflosvoorwaarden stelt de hypotheekverstrekker? 
 Wij zitten bij FLORIUS en die stelt geen aflosvoorwaarden voor de aflossingsvrije hypotheek, heel handig en ze verrekenen de bespaarde rente direct. Voor de Bankspaarhypotheek mag je bijstorten tot 10x je jaar inleg  (dat is de volgende stap) of 10% per jaar aflossen. Ook zit er geen risico-opslag bij, want we hebben een NHG hypotheek.

zondag 21 februari 2016

4% regel: vroeg met pensioen

Mijn doel is om ruim voor mijn 65e met pensioen te gaan. Eigenlijk zelfs voor mijn 40e. Dat we dat doen door onze hypotheek zo snel mogelijk af te lossen, mocht jullie niet ontgaan zijn. Door alleen af te lossen op onze hypotheek kunnen we niet met pensioen. Onze strategie is om eerst onze hypotheek af te lossen en vervolgens te gaan investeren. Door te investeren hopen we een bepaald rendement te halen, waarvan we kunnen leven. Zo genereer je een passief inkomen. Maar hoe gaan we dat voor elkaar krijgen?

Mister Money Mustache
Op vrijwel iedere consuminder- en bespaarblog komt hij wel voorbij; Mister Money Mustache. Een Amerikaan die al met zijn 30e met pensioen ging. Zijn weblog is ontzettend inspirerend. Niet alles is voor mij toepasbaar, maar zijn mindset en plan van aanpak kan ik zeker waarderen.

4% regel
Volgens Mister Money Mustache heb je met een passief inkomen dat even groot is als je uitgaven, voldoende inkomen om met pensioen te gaan. Passief inkomen zijn bijvoorbeeld inkomsten uit indexfondsen, winst uit huurhuizen, etc. Op dat moment kun je oneindig leven van je passieve inkomen. Een handig rekenmiddel daarbij is de 4% withdrawal rate, oftewel het maximum percentage waarmee jij je pensioengeld kunt opnemen, zonder dat het ooit op raakt. 4% is de ondergrens, dat percentage is zelfs in het meest ongunstige geval veilig. Dit betekent dat je een bedrag van 25x je jaarlijkse uitgaven moet sparen om hiervan te kunnen leven. Wanneer je rondkomt van € 30.000,- per jaar, moet je dus € 750.000,- sparen en investeren en dan ben je financieel onafhankelijk.

 Kosten omlaag brengen
Door onze hypotheek af te lossen zullen onze jaarlijkse uitgaven steeds lager worden, waardoor ons spaarratio (het deel van het salaris wat wij gebruiken om te sparen) stapsgewijs omhoog gaat. In mijn vorige blog liet ik al zien dat onze inkomsten uit werk maandelijks 5.094,54 per maand zijn en wij hier 2.174,57 van sparen. Hierdoor hebben wij op dit moment een spaarratio van 42,68%.

Alleen voor hoge inkomens?
De hoogte van je inkomen maakt niet uit. Iedereen kan toewerken naar een vervroegd pensioen. Onderstaand een helder filmpje met uitleg hierover van een stel dat MMM als voorbeeld heeft genomen.





 Wanneer wil jij met pensioen? En hoe zorg je ervoor dat dit lukt?

vrijdag 19 februari 2016

aflosplannen voor 2016

Dit jaar zijn we gestart met een aflossing van 10.000 euro op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek. Jaarlijks mogen we op dit deel 41.600 euro (20% van het totale hypotheekdeel) aflossen.

Aflosdoelen
Gisteren gaf ik al een inkijkje in onze inkomsten en uitgaven. Wij houden per maand voldoende over om minimaal 2.000 euro per maand te kunnen sparen. Aangezien onze spaarbuffer op orde is, zullen wij al het geld wat wij dit jaar sparen gebruiken voor een extra aflossing op onze hypotheek. Vanuit onze reguliere inkomsten kunnen we ongeveer 25.000 euro sparen. Daarnaast verwachten wij nog een belastingteruggave over 2015 van ongeveer 5.500 euro. In oktober en december verwachten wij nog extra inkomsten door een bonus en eindejaarsuitkering en gebruik ik de extra inkomsten op het internet ook voor een extra aflossing.  In totaal hopen we dit jaar nog 35.000 euro extra af te lossen.

Aangezien we al 10.000 afgelost hebben op ons aflossingsvrije deel van de hypotheek, mogen we dit jaar nog 31.600 euro  aflossen. Als het ons lukt om dit bedrag dit jaar af te lossen, komen we met ons aflossingsvrije deel onder de 10.000 euro en zou het haalbaar moeten worden om in 2017 ons aflossingsvrije deel van de hypotheek volledig afgelost te hebben. Dat zou natuurlijk boven verwachting snel zijn.

Op welk leningdeel aflossen?
Onze hypotheek bestaat uit 3 leningdelen, waarvan 1 aflossingsvrij, 1 annuïteit- en 1 spaarhypotheek. Over onze aflossingsvrije hypotheek betalen wij de hoogste rente, waardoor wij hier altijd als eerst op aflossen. Zijn wij hier mee klaar, dan stappen we over op het aflossen van onze annuïteitenhypotheek. De inleg voor onze spaarhypotheek hebben we al maximaal verhoogd en door de minimale looptijd van 20 jaar (i.v.m. fiscaal voordeel) kunnen we niet meer extra inleggen op dit leningdeel.

Huidige stand van zaken
Ik hou de huidige stand van zaken omtrent onze hypotheek bij op onze blog. Deze is hier te bekijken. De lezers die vaker op deze pagina kijken zullen misschien een verandering zien. Ik heb namelijk onze spaarhypotheek als volledige schuld weggezet tegenover de huidige waarde van de spaaropbouwrekening. Ik kan de huidige waarde van de spaaropbouwrekening helaas niet digitaal inzien, maar ontvang wel eens per kwartaal een overzicht. Op het moment dat ik weer een overzicht ontvangen heb van de spaaropbouwrekening, breng ik de cijfers weer up to date.

Heb jij aflosplannen voor 2016? 


donderdag 18 februari 2016

Vaste lasten vs. inkomen in 2016

Bij het maken van een aflosplan voor 2016 is het natuurlijk vooral van belang om te weten wat je inkomsten en uitgaven zijn. Nog niet alle uitgaven zijn binnen, aangezien we nog geen brief hebben over de gemeentebelastingen van 2016.  Daarom heb ik bij het maken van onze begroting rekening gehouden met de uitgaven (GBLT) van vorig jaar.

Onderstaand onze (verwachte) inkomsten en uitgaven in 2016

Inkomsten uit werk:
 V: 2.097,51 euro
M: 2.997,03 euro * variabel (inkomen januari 2016 gebruikt)
Totaal: 5.094,54

  • De hypotheekrenteaftrek zien wij niet als inkomsten en laten we buiten beschouwing. Ook de extra inkomsten vanuit mijn blog reken ik niet mee.
  • Wij ontvangen in mei beide vakantiegeld, in december een eindejaarsuitkering en door het jaar heen een aantal bonussen. Deze extra's zijn niet meegerekend in onze begroting. Deze extra's gebruiken we  om onze vakanties en uitjes mee te bekostigen, onze zorgkosten te betalen en de kosten voor mijn auto. Alles wat hier van overblijft gebruiken we om extra te sparen/aflossen. 
Uitgaven:
Onze uitgaven zijn opgesplitst in 3 onderdelen. Persoonlijke uitgaven van vrouw, persoonlijke uitgaven van man en gezamenlijke uitgaven.

Persoonlijke uitgaven vrouw:


Maandelijks:
Jaarlijks:
Zorgverzekering: 93,-
ANWB: 95,-
Wegenbelasting:  27,-
Uitvaartverzekering:27,50
Mobiele telefoon: 34,55

Autoverzekering: 28,50



Totaal per maand: 183,07
Totaal per jaar: 122,50
Totaal per maand: 10,21


Variabel:
Benzine: 75 euro
Overig: 100 euro
Totaal per maand:   175 euro

Persoonlijke uitgaven man:

Maandelijks:
Zorgverzekering: 84,95
Mobiele telefoon: 14,09

Totaal per maand: 99,04


Variabel:
Overig: 75 euro

Totaal per maand: 75 euro

Gezamenlijke uitgaven:


Per maand:
Per jaar:
Woonpakketverzekering: 47,25
GBLT: 1.284,82
Rente hypotheek leningdeel 1: 651,73

Rente & aflossing hypotheek leningdeel 2: 520,03

Inleg spaarhypotheek: 319,91

Energie: 101,00

TV/internet/bellen: 97,50

Water: 15,59

Overlijdensrisicoverzekering 1: 8,03

Overlijdensrisicoverzekering 2: 9,54

 boodschappen/overig: 500,-


 Totaal per maand: 2.270,58
 Totaal per jaar: 1.284,82
 Totaal per maand: 107,07

Alle dikgedrukte bedragen zijn de maandelijkse uitgaven. Alles bij elkaar opgeteld gaat er maandelijks 2.919,97 euro uit ten opzichte van een maandelijks inkomen van 5.094,54. Maandelijks kunnen we dus volgens bovenstaande berekening 2.174,57 sparen.

Maandlasten verlagen
Door af te lossen op onze hypotheek proberen wij onze maandlasten zo laag mogelijk te houden. Mijn man kan in principe alle kosten in zijn eentje dragen als wij de hypotheekrenteaftrek maandelijks uit laten keren. Met mijn inkomen daarentegen zouden we niet in deze woning kunnen wonen. Dit wist ik natuurlijk wel, maar door alle cijfers eens op een rij te zetten, wordt het beeld nog completer.


 Waar zie jij mogelijkheden tot besparing? Wat vind jij van bovenstaande cijfers?