Moneymonday: De financien van ... A

We willen het natuurlijk allemaal weten; waar doen ze het van? Iedere maandag komt in de rubriek Moneymonday een lezer aan het woord over zijn of haar persoonlijke financiën. Wat komt er maandelijks binnen en hoeveel gaat er uit? En welke keuzes worden er op financieel gebied gemaakt? Vandaag het verhaal van A! 

Even voorstellen...
Alleenstaand en bijna 40. In 2002 een jaren-30 huis in een middelgrote stad gekocht voor €100.000.

Dagwaarde woning: 145.000
Hypotheek 2002: 100.000
Waarde spaarhypotheek: 37.000
Inleg op aflossingsvrij: 30.000

Totaal vermogen verkoop: 112.000

Werk & inkomen

Sinds 3 jaar werk ik niet meer. Ik heb 8 jaar 36 uur per week gewerkt en mij middels een leuke vertrekpremie laten ontslaan bij een reorganisatie. Daarna heb ik nog een aantal jaren 24 uur gewerkt en WW afgebouwd. Gedurende mijn werkzame jaren heb ik ook twee maal een jaar sabbatical genomen en gereisd. Als ik geen relatie had, verhuurde ik soms een kamer, wat erg gezellig was.

FO, nu.

Salaris verkoop aandelen	1.416
terug belastingdienst	80
reisvergoeding	0
Extra 1	0
Vrijwilligerswerk	150
Waarde spaarhypotheek	251
huurder	0
extra 2	0
vakantie uitkering	0
eindejaarsuitkering	0
Gem IN/maand	1.907
Maandelijks in liquide	1.646

Werkend 36u (tot 2014)

Salaris	2.478
terug belastingdienst	90
reisvergoeding	3
Extra 1	100
Vrijwilligerswerk	150
Waarde spaarhypotheek	251
huurder (af en toe)	200
vakantiegeld	207
eindejaarsuitkering	207
Gem IN/maand	3.414
Maandelijks in liquide	3.234

Spaarquote 70%

Uitgaven 2017

hypotheek bruto	180
Ziekenfonds	69
Bank	2
onderhoud huis	50
hypotheek deel sparen	140
(is verplaatsing vermogen)
mobiel	7
internet	15
verz. huis/WA/opstal	27
water	7
elektriciteit/gas	55
Motorverzekering	7
voedsel	130
kleding	20
waterschapslasten	15
woz/gemeente belastingen	45
Motorrijtuigenbel.	9
horeca	80
Totaal uitgaven	€ 868.00

Mijn vaste uitgaven liggen maandelijks rond €870, daarbij komt gemiddeld €200 voor "overigen". Bios, benzine, reparatie festivals, motor, uit eten, OV, dagtripjes, etc. Maar dat kan ook gerust het dubbele zijn, daar lig ik niet wakker van. Nu ik niet meer werk, ga ik ervan uit dat ik maandelijks €1.416 uit mijn beleggingspot kan opnemen zonder dat deze in het worst-case scenario op is als ik 70 ben. Via firecalc.com kan je zelf zo'n berekening maken. Op mijn 70ste ontvang ik immers AOW en wat pensioen (vanaf 65) en mag de spaarpot op zijn. Ook kan ik mijn woning verkopen.

 

Daarbij komt €90 uit HRA en €150 uit vrijwilligerswerk. Totaal budget is €1.656 minus €868 is €788. Omdat ik ongeveer €200 reken voor kostenpost "overigen", spaar ik dus €588 per maand. Dat is €7.000/jaar.  

 Hoe beheer je de financiën? 

Ik hou in een Google spreadsheet maandelijks bij wat mijn financiële status is: vermogen huis, passief inkomen, beleggingen, totale uitgaven maand, totaal vermogen, etc. Aan het eind van het jaar reken ik uit wat mijn huishoudboekje was.

Toen ik werkte, boekte ik aan het einde van de maand alles dat ik over had naar mijn beleggersrekening. Tegenwoordig boek ik maandelijks mijn "salaris" (door verkoop aandelen) door naar mijn betalingsrekening. Wat ik overhoud, minder ik met het aantal te verkopen aandelen voor de volgende maand.

Heb je te maken gehad met grote financiële wijzigingen?

Nee. Ik hou mijn inkomsten en uitgaven al 15 jaar maandelijks bij en zie geen onverwachte verschillen. Mijn uitgaven toen ik begon met werken en een huis kocht, zijn niet wezenlijk anders dan nu.

Stel je spaardoelen?

Ik had nooit een spaardoel voor ogen. Wat mij verbaasde dat mijn klasgenoten na afstuderen met allerlei auto's aankwamen. Zelf boeide dit mij helemaal niet. Ook zag ik dat ze dure huizen kochten in voor mij anonieme en burgerlijke wijken. Ik hield al snel €2.000 per maand over. Ik had (en heb nog steeds) echt geen idee hoe het kon dat anderen niets overhielden, op een gegeven moment heb je immers alles toch al?

Zelf heb ik een knus oud opknap-huisje vlakbij het centrum. Een auto of bezit boeide mij niet, al mijn vrienden wonen immers in de buurt of in een andere grote stad, bereikbaar per OV. Een goede baan vond ik op fietsafstand. Nee, ik was veel liever op reis, socialisen, lanterfanteren, goede boeken aan het lezen, aan het hiken, op fietsvakantie of aan het wildkamperen met vrienden. Of de hele dag met vrienden aan het koffiedrinken in een leuk café.

In 2003 kwam ik toevallig een boek tegen over investeren en de beurs. Ik hield toen al enige jaren minimaal 60% van mijn inkomsten over zonder erbij stil te staan en had ook al eens 25% van mijn woning afgelost met wat ik in een jaar over hield. Door het boek leerde ik dat als ik zo door zou leven, ik binnen 10 jaar financieel onafhankelijk kon zijn. Maar ook dat ik door mijn vermogen daar al enkele jaren af kon halen. Dat was een schok: ik had nooit gedacht dat financieel onafhankelijk worden zo eenvoudig is. Toen heb ik mijn financiën echt doorgelicht en geoptimaliseerd. Eigenlijk wist ik altijd al wat ik wilde: vrij en onafhankelijk zijn. Dus dat werd mijn spaardoel! Ik heb in 2003 al mijn vermogen geïnvesteerd in indexfondsen, achteraf bezien bijna op de dip van de dot-com crash. Maandelijks kocht ik daarna voor minimaal €2000 extra aandelen bij. 

Op de dip van de financiële crash eind 2009 heb ik mij bewust laten ontslaan bij een ontslagronde -dat leverde een jaarsalaris op- en geïnvesteerd. Hierna heb ik een aantal jaren WW gehad en had een baantje van 3 dagen in de week als voorschot op mijn komende vrije leven. Die mentaliteit heeft mij uiteindelijk vorstelijk beloond; toen de economie in 2013 dusdanig aangetrokken was en ik naar mijn beleggersrekening keek, heb ik ontslag genomen, huis verhuurd en op reis gegaan.

Investeer je?

Ja, in ETF's. De verhouding is 80% Vanguard World Index, 10% Vanguard Aristocrat Dividend en 10% bij vrienden en familie-hypotheken. Maandelijks kocht ik aandelen bij en ik verkocht pas toen ik genoeg had. Daarbij is de helft van mijn woning inmiddels van mij. Eigenlijk is dat een vastgoed-investering.

Wat is jouw zwakke plek in de financiën?

Ook al is mijn berekening van de maandelijkse uitkering op een absolute worst-case gebaseerd, wil ik toch binnen budget blijven en stel ik nodige aankopen soms uit.  Verder heb ik een aantal zaken niet meegerekend die voor extra veiligheid zorgen:

• Ik heb over 10 jaar een afgelost huis. Hierdoor hou ik nog meer over per maand.
• Ik kan mijn huis verkopen en goedkoop gaan huren.
• Ik kan altijd nog werken.
• Door in tijden van dips op de beurs niet het gehele budget op te maken. 
• Ik hou maandelijks veel over, dit hoeft natuurlijk niet op.
• De achterliggende oorzaak snap ik ook wel: ik wil gewoon nooit meer werken, dit vrije leven is gewoon veel leuker.
• Er is een >75% kans dat ik over ruim 30 jaar meer vermogen heb dan nu. 

Hoe zorg je ervoor dat de inkomsten en uitgaven in verhouding zijn?

Ik heb weinig met bezit en heb alles al wat ik nodig heb al. The best things in life are (almost) free.

Voor de rest houd ik mijn bankrekening of vermogen eigenlijk nooit bij. Alleen bij het maandelijks overboeken en het noteren van het huishoudboekje.

Bespaar je op bepaalde lasten?

Nee, ik koop alleen wat ik écht nodig heb. Dat is gewoon niet veel, maar als ik wat koop dan is het kwaliteit. Het meeste wat ik heb is 20 jaar oud. Behalve mijn telefoon, vakantie-fiets, reis-uitrusting, camera, beamer, motor en computer. Ik heb in mijn leven nooit ergens op hoeven te besparen. Jaarlijks zoek ik wel de goedkoopste internet/energie/verzekering uit, dat is echt té makkelijk bespaard. Verder verzeker ik mij niet voor risico's die ik kan dragen.

Aflossen of afbetalen eigen woning is niet interessant want de rente is zeer laag. Het potentieel rendement op aandelen is groter.

Op welke lasten wil je nooit besparen?

Reizen is mijn passie. Jaarlijks verhuur ik mijn woning aan vrienden/bekenden en ga er voor een half jaar tussen herfst en voorjaar tussenuit om ergens te fietsen of een toffe expeditie te ondernemen. In de zomer ben ik in NL zodat ik vrienden zie en er veel leuke dingen te beleven zijn.

Zaten je partner en jij op 1 lijn t.a.v. de financiën? 

Mijn vorige partner was gelijk als ik. Zij investeerde echter niet maar werkte 1 à 2 jaar en nam dan een jaar vrij.

Welke boeken/blogs raad je de lezers van in10jaarfo aan?

• Rich dad, poor dad

• The Intelligent Investor

• JL Collins

Welke financiële tip wil jij de lezers van Simpelrijkleven meegeven?

The best things in life are free! Heel veel heb je niet nodig om gelukkig te zijn. Voor de prijs van een nieuwe auto kan je ook 4 jaar rondreizen. Combineer een goede studie, een leuke en goedbetaalde baan en ga voor een serieuze periode aan het werk. Voor het je weet gaat de financiele bal rollen.

De beurs is niet eng, maar doet zijn werk. Bedrijven creëren continue waarde voor aandeelhouders. Weinig mensen realiseren zich niet dat als je nu niet de nieuwe auto koopt van 30.000 euro, dat je dan door gemiste beleggingskansen over 25 jaar gemiddeld bijna 200.000 euro in handen zou kunnen hebben.

Wil jij ook eens anoniem meewerken aan Moneymonday? Zeker doen! Meedoen is eenvoudig, stuur een mail naar moneymonday@simpelrijkleven.nl en ontvang de vragenlijst in je mailbox.