maandag 11 februari 2019

Moneymonday; de financien van ... B

We willen het natuurlijk allemaal weten; waar doen ze het van? Iedere maandag komt in de rubriek Moneymonday een lezer aan het woord over zijn of haar persoonlijke financiën. Wat komt er maandelijks binnen en hoeveel gaat er uit? En welke keuzes worden er op financieel gebied gemaakt? Vandaag het verhaal van B.

Even voorstellen...
Samen met mijn vrouw (33) woon ik (38) in een energiezuinige 2 onder 1 kapwoning die we in 2012 hebben laten bouwen samen met een ander stel. 



Werk & inkomen
Ik werk 40 uur per week als financieel planner van een groot bedrijf en mijn vrouw werkt 28 uur per week in het onderwijs.

Inkomsten
Salaris man €4,230 netto per maand + vakantiegeld/bonus/aandelenpakket ~€18,000 netto per jaar
Salaris vrouw €2,086 netto per maand + vakantiegeld/eindejaarsuitkering ~€2,600 netto per jaar
Voorlopige belastingteruggave €591
Totaal €6,907

Vaste lasten
Hypotheekrente bruto €1,069
Boodschappen/lunch werk €500
Zorgverzekering €254
Auto (MRB/verzekering/benzine) €142
Gemeente en waterschap €114
Energie en water €91
Overige verzekeringen en bankkosten €46
TV/internet/netflix €45
Mobiel 2x sim-only €28
Totaal €2,289

Beleggen/aflossen 

Beleggen maandelijks €1,750
Beleggen lijfrente €250
Inleg spaarhypotheek €371
Totaal €2,371

Na de vaste inkomsten en uitgaven houden we per maand €2,247 over. We richten er op om ongeveer €500 per maand per persoon als budget aan te houden. Dit lijkt veel, maar hier doen we alle variabele kosten van; kleding, uitjes, onderhoud van huis en auto, inrichting, zorgkosten, dierenarts, etc. Dit kan per maand iets verschillen, maar als we er een keer boven zitten dan doen we het de volgende maand iets rustiger aan.

Wat er maandelijks overblijft, plus de jaarlijkse variabele beloning, wordt in de volgende volgorde verdeeld:
Buffer spaarrekening tot maximaal €15,000
Extra inleg spaarhypotheek tot maximum bandbreedte (~€14,000)
Extra inleg lijfrente beleggen tot maximum jaarruimte (~€4,000)
Beleggingsrekening

Ben je tevreden met de verhouding tussen de inkomsten en uitgaven?
Ja, ik ben zeker tevreden. Van onze jaarlijkse inkomsten (ongeveer €95,000 netto), zetten we ruim de helft voor de lange termijn weg door de spaarhypotheek af te lossen of te beleggen. 

Hoe beheer je de financiën? 
Mijn maandelijkse persoonlijke budget houdt ik bij in een app; Wally. Dat heb ik echt nodig om mezelf onder controle te houden qua impulsaankopen. Mijn vrouw heeft van zichzelf wat meer controle over uitgaven 😊. Ook hebben we een Excel bestand met daarin vaste inkomsten en uitgaven, een planning tot eind volgend jaar, een lange termijn plan, en de resultaten van onze beleggingen. Ik vind dit erg leuk om te doen, zowel privé als voor mijn werk.

Heb je de afgelopen tijd grote financiële wijzigingen doorgemaakt?
Vorig jaar hebben we een nieuwe (tweedehands) auto gekocht, omdat de oude na 11 jaar toch echt wel af was. Persoonlijk vind ik het zonde om zoveel geld uit geven aan iets wat minder waard wordt, maar het is een comfortabele en zuinige auto en we hebben er veel plezier van gehad met onze kampeervakanties. 



Wat betekende deze wijziging voor je kasboek?
Omdat we de aanschaf van de auto deden vlak na de uitbetaling van mijn bonus, merkten we hier qua spaargeld niets van.

Spaar je?
Voor de korte termijn sparen we niet; er zitten geen grote uitgaven aan te komen de komende paar jaar. Voor de lange termijn willen we graag (gedeeltelijk) financieel onafhankelijk zijn. Over 4 jaar is de spaarhypotheek afgelost waardoor de bruto hypotheekrente daalt tot ongeveer €200 per maand. Rond 2025 willen we ons huis verkopen en met de overwaarde op een groot stuk grond zelf een ecologisch huis bouwen met een groentetuin, fruitboomgaard en wat dieren. Naast de dividendinkomsten uit beleggingen hoeft dan nog maar een van ons part time te werken, of allebei maar een paar maanden per jaar. Een simpel en rijk leven 😊...

Investeer je?
Sinds 2010 heb ik een beleggingsrekening. De eerste paar jaar belegde ik met kleine bedragen, en wisselde ik de hele tijd van aandelen en beleggingsfondsen. Maar sinds we in 2013 geïnspireerd raakten door blogs zoals Mr Money Mustache en Early Retirement Extreme, heb ik er veel boeken over gelezen. Nu beleg ik met alles wat we over hebben, en alleen in indexfondsen en ETFs. Wat ik inleg raak ik nooit meer aan.

Wat is jouw zwakke plek in de financiën?
We geven relatief veel geld uit aan eten en drinken; gemiddeld €700 per maand inclusief uit eten. We doen redelijk duur boodschappen (slager, visboer, kaasboer, groenteboer, etc), ik lunch op m'n werk en we gaan meerdere keren per maand samen uit eten of lunchen of borrelen met vrienden.

Hoe zorg jij ervoor dat de inkomsten en uitgaven in verhouding zijn?
Door gewoon veel minder uit te geven dan wat er binnenkomt, en niet duurder te gaan leven als je meer gaat verdienen. Collega's die ongeveer hetzelfde verdienen als ik, wonen meestal in duurdere huizen, hebben meer en grotere auto's en gaan vaker en duurder op vakantie. Het is heel verleidelijk om je leven ook te upgraden als je meer gaat verdienen, want je werkt er toch hard voor?

Bespaar je op bepaalde lasten?
We besparen flink op energielasten door zonnepanelen, warmtepomp, warmte-terugwinning, en een kachel die vaak aanstaat op hout wat ik gratis kan krijgen. Aan het einde van elk jaar neem ik een paar uurtjes om over te stappen van energieleverancier, om providers te bellen voor korting en te kijken of verzekeringen goedkoper kunnen voor dezelfde dekking. Dit scheelt alles bij elkaar ongeveer €1,500 per jaar aan vaste lasten. Ook hou ik van klussen en heb ik een handige vriendengroep die elkaar graag helpen met projecten, waardoor bijvoorbeeld tuinaanleg en verbouwingen alleen materiaal kosten.

Op welke lasten bespaar je liever niet?
Ik bespaar liever niet op gezond en lekker eten. Dit is dus ook meteen de zwakke plek. Ook vind ik het belangrijk om leuke ervaringen met vrienden en familie te hebben, ook als dat wat geld kost.



Zitten je partner en jij op 1 lijn als het aankomt op de financiën?
We zitten zeker op 1 lijn. We hebben hetzelfde lange termijn doel en we houden allebei niet van geld verspillen. Mijn vrouw vind wel dat ik er af en toe te veel mee bezig kan zijn haha, maar het is mijn hobby. Het bijhouden in Excel is vooral mijn ding, maar een keer in de paar maanden gaan we er wel samen doorheen. Beslissingen over aanpassingen in ons plan of grote aankopen doen we altijd samen.
Welke boeken/blogs/sites lees jij graag?
Blogs vind ik vooral leuk omdat er persoonlijke verhalen van mensen in staan. Sinds 2013 lees ik veel Amerikaanse blogs over financiële onafhankelijkheid en beleggen zoals:

Mr Money Mustache
Early Retirement Extreme
J L Collins

Wat leuk is, is dat er sinds een paar jaar er ook steeds meer Nederlanders en Belgen bloggen over personal finance zoals: 

Mr FOB
Cheesy Finance
Simpel & Rijk Leven
Porterenee
Lekker leven met minder

Verder heb ik tientallen boeken gelezen over beleggen en personal finance, sommige zelfs meerdere keren. Dit geeft naar mijn idee net iets dieper inzicht in bepaalde onderwerpen dan blogs, vooral wat betreft beleggen.

Welke financiële tips zou jij de lezers van Simpelrijkleven willen geven?

Bel je vaste tv/internet provider met de melding dat je een goede aanbieding van de concurrent hebt gehad. Dan krijg je zo 3 tot 9 maanden per jaar een paar tientjes korting per maand op je rekening.

Iedereen heeft het op deze blogs vooral over besparen, maar daar zit een maximum aan tot het punt dat je leven minder leuk wordt. Richt je ook op meer verdienen door van baan te wisselen of meer waard te worden voor het bedrijf waar je werkt door je te ontwikkelen.

Begin zo vroeg mogelijk met beleggen, ook al is het met kleine bedragen, maar lees er voldoende over voordat je begint. Let vooral op kosten en kom niet aan je beleggingen!

Alle eerder gepubliceerde moneymondayverhalen lezen? --> klik hier 



Jouw verhaal anoniem op Simpelrijkleven? Mail naar moneymonday@simpelrijkleven.nl en ontvang de vragenlijst! 


10 opmerkingen:

  1. oog, wat een fraai inkomen. Mag ik vragen in elke regio je werkt. En wat moet ik mij voorstellen bij een financieel planner. Zit zelf ook in de financiën, maar dat salaris is nog wel een behoorlijk sprong..

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. In de regio Amsterdam. Met financieel planner bedoel ik business controller, maar ik dacht dat niet veel mensen dat iets zou zeggen. Ik maak het korte en lange termijn budget en zorg dat afdelingen zich daar aan houden.

      Verwijderen
    2. Dat zegt mij al meer. En verklaard het ook. De regio, de functie en waarschijnlijk een wat groter bedrijf. Wel mooie plannen voor de toekomst. Ga je het afbouwen, want het is best een groot verschil van vol in het bedrijfsleven naar vrij op het platteland..

      Verwijderen
  2. Investeren in goede voeding, is voor mij een investering in je eigen lichaam. Daar zou ik nooit op bezuinigen, als het niet nodig is.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Mooi inkijk in jullie financien. Kun je wat meer vertellen over de boeken die je over beleggen gelezen hebt? Wat zijn daaruit de punten die je in je beleggingen hebt verwerkt? En hoe zit de opbouw van je beleggingsportfolio er uit?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Boeken waaruit ik principes heb toegepast zijn bijvoorbeeld ‘all about asset allocation’ van Rick Ferri en ‘four pillars of investing’ van William Bernstein, alleen dan vanuit het oogpunt van een Euro investeerder. Ik geloof in breed gespreid en passief investeren, maar heb ook gemerkt dat het mogelijk is om iets meer rendement te behalen met minder volatiliteit door bepaalde factoren zwaar te overwegen zoals value en size. Ik doe het met deze beleggingsportefeuille ongeveer 1% beter per jaar over de afgelopen 5 naar dan mijn lijfrente indexfonds met 30% euro obligaties en 70% wereldwijde aandelen, met dezelfde volatiliteit.

      Ik maak gebruik van strategische asset allocatie, dus jarenlang vasthouden aan dezelfde verdeling van 5% of 10% per asset class, verdeeld per regio en aandelen/obligatiestijl. Elke maand beleg ik mijn nieuwe inleg in de asset class die het meest achterloopt op de gewenste allocatie, dus dan hoef ik nooit zelf een beslissing te maken waar mijn geld aan het werk te zetten.

      Verwijderen
  4. Hallo, kloppen de nettobedragen per jaar wel ? Of ik lees het verkeerd. Maar 2600 netto per jaar is wel heel weinig.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het vakantiegeld/eindejaarsuitkering is ~€2,600 netto per jaar. Dus niet het salaris...

      Verwijderen
  5. Hallo vrienden mijn naam is Tomas Menovsky, ik kom uit Brussel, ik ben hier om het goede nieuws aan de behoeftigen te verspreiden.
    Ik was depressief toen mijn vrouw me verliet voor een andere man omdat mij werd gevraagd te stoppen met werken omdat ik kanker had en ik blut werd. Ze nam mijn enige dochter weg, dus mijn enige optie was om te sterven, ik probeerde haar te bellen, maar ze negeerde me, ik stuurde haar sms-berichten en plotseling antwoordde ze en zei me dat ik haar niet meer moest bellen of sms'en, op een dag neem ik contact op met een vriend van mij op Facebook en ik legde alles aan hem uit en hij vertelde me ook dat hij dezelfde problemen eerder had en hij stelde me voor aan een spell caster genaamd Doctor osagiede, hij stuurde me zijn persoonlijke e-mail, ik nam contact met hem op via doctorosagiede75@gmail.com en hij beantwoordde me snel ik legde mijn problemen aan hem uit en hij vertelde me dat ik me geen zorgen hoefde te maken dat hij dat voor zoveel mensen heb gedaan dat ik een man ben die nooit in betovering geloofde, maar ik besloot het te proberen, hij verzekerde me 24 uur om de spellen en me ook genezen van de kanker en me een betere baan geven en plotseling stuurde hij me de medicijnen voor mijn ziekte, ik nam het slechts 2 dagen en ik was vrij, ik geloofde mijn ogen nooit de volgende dag, iemand klopte op mijn deur en ik verwachtte niemand die dag plotseling, het was mijn vrouw, zij in tranen en ik kon het niet verdragen, smeekte ze bij mij en vroeg om mijn vergeving. Ik kreeg meteen een telefoontje van mijn bedrijf waar ik jaren heb gewerkt. Ik werd gepromoveerd als manager van Paragon Company in de VS, help me alsjeblieft, dokter Osagiede voor alles herstellen wat ik eerder verloren heb, zal ik iedereen die hulp nodig heeft, adviseren om contact op te nemen met arts osagiede via zijn persoonlijke e-mail op doctorosagiede75@gmail.com of whatsapp op +2349014523836 bedankt God zegene diegenen die de tijd nemen om deze getuigenis te lezen veel geluk

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik ben erg blij om mijn ervaring hier te delen, mijn naam is Brenda en ik was gelukkig getrouwd. Pas toen mijn man zei dat ik hem bedroog, werden we allebei zeurende paren, hij kon het niet geloven, noch vertrouwde hij op mijn woorden, dus vroegen we om een scheiding, later werden we gescheiden en beloofden we dat we het nooit zouden goedmaken. Lang probeerde ik verder te gaan, maar ik kon niet zonder hem blijven, dus begon ik een zoektocht naar de terugkeer van mijn man, toen werd ik doorverwezen naar Dr.IZOYA. Een geweldige man die ik tegenkwam, hij sprak een liefdesbetovering uit en zorgde ervoor dat mijn man binnen 24 uur terugkeerde. hiermee ben ik hier om het contact van Dr. IZOYA te delen, hem te bereiken via drizayaomosolution@gmail.com. Hij is inderdaad krachtig en gespecialiseerd in de volgende zaken ...
    (1) Allerlei liefdesbetoveringen. (2) Stop met scheiden. (3) Beëindig onvruchtbaarheid. (4) Heb geestelijke hulp nodig.

    BeantwoordenVerwijderen